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三明治族投保 鎖定四面向

2020-02-24 00:02經濟日報 記者陳怡慈/台北報導

台灣人壽/提供
台灣人壽/提供

新冠肺炎疫情引發民眾的保險保障意識,尤其是需要顧上顧下的三明治族群。第一金人壽總經理林元輝表示,三明治族規劃保險時可考慮四大面向,若擔心被保費壓得喘不過氣,可從基本保障著手,部分保障亦可考慮用附約的方式。

首先在壽險保障方面,三明治族若不幸身故或失能,家人就要靠壽險保障度過難關。林元輝表示,國人平均需準備30萬元以上的喪葬費用,可從高CP值的「小額終老保險」開始規劃。

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他舉例,35歲的郭爸爸投保保額50萬元、繳費20年期的第一金人壽珍愛小額終身壽險,每年保費只要1萬4,000餘元,是一般終身壽險保費的七到八成。

其次在健康保障方面,醫療險包含「實支實付型」及「住院日額型」,前者能支付醫療雜費;後者以支付住院費用為主。

林元輝指出,三明治族若體況良好,建議先規劃保額至少3,000元的住院日額型醫療險,再用多出來的住院保險金來彌補醫療支出。

以郭爸爸為例,若投保住院日額3,000元的醫療險,投保兩年後生病住院三天,共領取9,000元的住院保險金;假設實際住院自費3,000元,剩餘的6,000元就可用來支付醫療費用或住院期間的其他開銷。

意外保障方面,林元輝建議,預算有限的三明治族,首選為1年期的定期意外險。他舉例,假設郭爸爸的職業是一般內勤,保額200萬元(含身故/失能保障)的1年定期意外險,一年保費只要3,000餘元,不會造成財務負擔。

定期險一年一保,除了保費比較便宜,當前一年度無申請理賠時,保險公司通常會提供自動續保的服務。

最後在子女教育基金方面,三明治族的小孩還小,可投保低風險、高穩定度的利率變動型年金險,逐步累積教育基金。

利率變動型年金險可透過網路完成投保,有靈活的不定期繳(又稱彈性繳)機制,可隨時加碼投入。

林元輝提醒,利率變動型保險通常在前幾年會有解約費用,是適合長期持有的保險商品。

經濟日報提供
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