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新冠肺炎疫情下如何自保?買實支實付醫療險有4重點

2020-02-21 15:43Finfo保險資訊站 編輯團隊

示意圖。 報系資料照
示意圖。 報系資料照

近期因為武漢肺炎疫情蔓延,除了政府加強把關出入境的人口管制,持續追蹤居家隔離的名單,民眾也都盡量多洗手、戴口罩來防止疫情擴散。除了武漢肺炎外,流感也是來勢洶洶,如果真的不幸染上這些流行疾病需要積極治療時,醫療費用會造成自己的經濟重擔嗎?幸好,治療過程中健保不給付的項目,我們還可以靠「實支實付醫療險」來幫忙分擔醫療費用。

各家實支實付醫療險都有優缺點,預算有限的狀況下,當然會想用同樣的錢買到更廣的保障。市面上的保險公司很多間,商品好像永遠比不完。別怕!只要透過4大重點,你也能輕鬆判斷一張實支實付醫療險是否值得購買,讓你不用在茫茫保險大海中撈黃金。

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為什麼要買實支實付,而不是終身醫療?

我們先來看一下,在醫院裡會產生的醫療費用有哪些?究竟是哪一項目會佔大部分的醫療支出呢?

1. 病房費

2. 手術費

3. 醫療費用 (材料費,又稱雜費)

根據106年健保統計住院醫療花費統計,材料費已佔支出的60%,如果你的保險能夠解決材料費的問題,在醫療保障基本上就不用擔心了。

以前購買的終身醫療險,是根據你住院住幾天或是手術名稱理賠固定的金額,但不會因為手術中使用比較高級的材料等級,就給你比較高的理賠金額。

實支實付醫療險主要是在理賠材料費,隨著健保DRGs的制度實施,比較高級的材料費現在都要自費,如果能挑選到一張好的實支實付醫療險,就不用擔心手術過程中昂貴的材料費。

挑選實支實付的四大重點

1. 是「列舉式」還是「概括式」

決定一張實支實付醫療險是否值得推薦,可以從保障範圍區分,「列舉式」的實支實付醫療險保障範圍窄,「概括式」的實支實付醫療險保障範圍廣,只是兩個字的區別,理賠範圍究竟有什麼差別?

什麼是列舉式?

指實支實付醫療險的條款內會「明確列出」理賠的項目,如果有一張實支實付「明確列出」ABC三種醫療項目會理賠,那也同時代表沒有列的DEF項醫療費用,保險公司都不用理賠。

這是一個嚴重的缺點,假設未來10年如果有新的醫療技術不屬於ABC項,「列舉式」的實支實付醫療險就沒辦法申請理賠。

什麼是概括式?

只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。要如何確認你想買的實支實付是不是概括式?超簡單的,看看有沒有「這條」就對了:

Finfo保險資訊站提供
Finfo保險資訊站提供

這樣的條款很好,它的理賠範圍有很寬的解釋空間,未來使用新的醫療技術時也會理賠。實支實付醫療險保障範圍愈廣愈有利,請優先選「概括式」的實支實付醫療險。

2. 門診手術否會理賠

隨著醫療技術進步,以前需要住院的手術項目,現在有可能手術當天就可以回家。常見的白內障手術、人工膝蓋置換手術,都是手術當天就可以出院,這種不需要住院的手術會統稱為「門診手術」。

門診手術產生的醫療費用,並非每一家的實支實付醫療險都會理賠,如果要挑選一張保障比較全面的實支實付醫療檢,建議要選理賠範圍有包含「門診手術」的,對自己會比較有利。

3. 手術有無「限制範圍」

保險理賠糾紛常發生在「民眾覺得會賠,可是保險公司沒有賠」的狀況,一般人認為的「手術」好像只要在醫院內進行治療行為就是動手術,但實際上健保服務項目有明確的規定,第二部→第二章→第七節列出哪些治療行為是「手術」,通常會簡稱為「2-2-7手術」,第六節 裡有好多治療項目,但是會被歸類為「2-2-6處置」。

以大腸息肉切除術為例,一般人會覺得「我去醫院動手術,實支實付醫療險應該會理賠吧!」但實際上大腸息肉切除術是被分類在「處置」,如果你購買的實支實付醫療險有限定手術範圍為2-2-7,那就沒有辦法理賠手術相關費用了。

建議挑選實支實付醫療險的時候,優先挑選沒有特別限定手術2-2-7的,保障範圍比較廣,理賠比較容易。

4. 可否副本理賠

實支實付醫療險在申請理賠的時候,會需要用到醫院的收據,而收據「正本」世界上只會存在唯一一張,那如果我有買兩家以上的實支實付醫療險,要怎麼辦呢?把收據撕成兩張?

正確的做法是請醫院櫃台幫你影印收據,並蓋上醫院的印章,這樣有效力的影本會稱為收據「副本」。如果購買二張以上的實支實付醫療險,第二家實支實付要選可以「副本理賠」的,申請理賠才會比較方便。

...想知道更多資訊請看原文

※本文由Finfo保險資訊站授權刊載,未經同意禁止轉載。

延伸閱讀:

2020醫療險規劃:11月8日以後實支實付限購三張,如何搭配最佳保單組合?

讓你一賠再賠的實支實付大絕招「副本理賠」

手術 醫療險 健保 武漢肺炎 疫情
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