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分期理賠不夠用?防癌加重大傷病險 保障更全面

2020-01-17 15:24Finfo保險資訊站 編輯團隊

惡性腫瘤,又稱為癌症,一直以來都是台灣的十大死因之首。防癌險,聽起來定義明確,是不是投保了防癌險以後,癌症相關的治療就都會理賠呢?今天就讓Finfo帶你一起來看看,想要對抗癌症,除了防癌險,你還有另一個選擇:重大傷病險。

示意圖。 圖/ingimage
示意圖。 圖/ingimage

即早發現,即早治療;但是你有一筆現金能讓你做想做的治療嗎?

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以前的防癌險:強調持續理賠治療的花費

過去醫療技術有限,罹患癌症幾乎要長期住院或幾乎視為絕症,所以防癌險都會著重在罹癌身故、放化療治療、住院醫每天賠多少錢,這種理賠罹癌後續治療的保險,我們稱之為「療程型」的防癌險。

但隨著醫學進步,罹癌住院的天數逐漸下降,根據衛福部106年的統計,罹患惡性腫瘤的平均住院天數為12.5天,住院病房費用不是癌症患者最擔心的事情;反而是病患想要在罹癌時使用先進的醫療技術(例如標靶藥物),擔心有沒有辦法一個月自費20萬元這種驚人的醫療費用。

現在的防癌險:強調一次理賠大筆保險金

「一次給付型」的癌症險,讓你在確定罹癌後就能立即拿到一筆理賠金。為什麼強調罹癌一次給付,對民眾是比較有保障的?醫療技術會進步,我們現在看到「療程型」的防癌險,大多沒有包含標靶藥物的治療費用,想像未來醫療愈來愈進步,可能會有更新更有效的癌症治療方式,但現今療程型的防癌險條款都沒有列,當然也就都不會理賠。

反觀一次給付型的防癌險,罹癌就給你一筆理賠金額讓你自行使用,想用什麼等級的醫療技術都可以自行決定,自由度很高!這樣的理賠方式才有利於購買保險的人,不用被保單條款限制醫療的方式。

一次給付型的防癌險,會依罹癌等級分段理賠

雖然剛才提到「一次給付型」防癌險是較佳的選擇,但要提醒「理賠的金額會根據不同期別的癌症,給予對應等級的理賠比例」。目前常見的是用三個等級區分,而理賠比例各家保險公司自行設計,以投保100萬為例:

1. 初期癌症理賠保額的5%,理賠5萬。

2. 輕度癌症理賠保額的15%,理賠15萬。

3. 重度癌症理賠保額的100%,也就是100萬。

如果因為癌症期別不同,只理賠部分金額,還是會讓人擔心理賠的金額夠不夠用。是否有其他不會按比例理賠的保險呢?

癌症保障的新選擇:重大傷病險

重大傷病險理賠非常乾脆,如果投保100萬,理賠就一次理賠100萬,不會只理賠部分金額。至於什麼樣的狀況,重大傷病險會理賠呢?

健保局規定了400多項疾病,統稱為重大傷病,民眾罹患其中之一就可以向健保局申請「重大傷病卡」,有這張卡片就可以申請重大傷病險理賠,而惡性腫瘤是屬於重大傷病其中的一個疾病項目。

簡單來說,重大傷病險就是「保障範圍廣,理賠又直接!」不用擔心「癌症不同期,保險金額按比例理賠」的狀況。

重大傷病險跟一次給付型的防癌險,我該選擇哪一個?

Finfo保險資訊站提供。
Finfo保險資訊站提供。

1. 重大傷病險理賠乾脆,一次全額理賠

無論是第幾期的惡性腫瘤,例如:第一期乳癌、第一期子宮頸癌,重大傷病理都會理賠100%的保額,所以女性如果擔心乳癌或子宮頸癌,建議可購買重大傷病險。重大傷病的保障範圍廣,對於惡性腫瘤都會理賠,但容易治療的原位癌不屬於理賠範圍。

2. 一次給付型防癌險會理賠原位癌

如果特別在意原位癌是否理賠,可購買一次給付型的防癌險,來彌補重大傷病險沒有包含的部分。同時記得一次給付型的防癌險,是會依罹癌等級分段理賠。

3. 小孩子才做選擇,我全部都要!

透過兩者的互相搭配,可以有效保障400多項的重大傷病項目,並同時兼顧原位癌與一期以上癌症。

最後提醒

1. 優先考量「重大傷病險」與「一次給付型防癌險」

挑選保險的重點,要選罹癌後能夠立即給你一筆錢的險種,能夠讓你自由的選擇治療方式,「重大傷病險」與「一次給付型的防癌險」是可以率先考慮的,確定有這兩種保險作為基礎後,再考慮療程型的防癌險作為補強用。

2. 注意癌症治療是否有包含併發症

療程型的防癌險,條款大多數只針對癌症的手術、住院、放化療做理賠,現在比較好的保單條款,會將「理賠癌症併發症」包含在裡面,即使癌細胞擴散或轉移,相關治療費用也才不用擔心。

3. 優先考量一年期與定期險

不要忘記我們買保險的原因:「我擔心癌症治療需要大量的錢,但我的存款不夠。」就是因為錢不夠,所以希望在保險上的花費能夠控制,但同時要有足夠的保障。

...想知道更多資訊請看原文

※本文由Finfo保險資訊站授權刊載,未經同意禁止轉載。

延伸閱讀:

感冒保險可以理賠嗎?原來這種實支實付才會理賠掛號費

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