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「非死即殘」最可怕的威脅:每44分鐘有一人死於腦中風,要怎麼投保最好?

2020-01-06 22:08經濟日報 小花平台保險+

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這幾天寒流一波一波的來,各大醫院急診室裡中風、心血管急症的病患比平常增多了2至3倍;根據衛福部統計指出,腦血管疾病為國人10大死因的第4位,平均每44分鐘就有1人死於腦中風,「且中風的發生是不分男女老幼的」,再加上台灣是全世界有名的工時過長,近來因為壓力過大導致的過勞案例時有耳聞,青壯年族群突發腦中風也愈來愈常見。腦中風不再是長者的專利,你我日常生活中也危機四伏,快跟著小花平台一起來關心此一潛伏致命殺手。

「非死即殘」最可怕的威脅:每44分鐘有1人死於腦中風

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根據「世界中風組織」最新統計數據顯示,有高達9成腦中風與「危險因子」有著密切的關係,諸如年齡、性別、種族及家族遺傳史等既定無法改變的因子,其中又以60歲以上的長者為好發大宗,且男性多於女性;此外,還有高血壓、高血脂、糖尿病及心律不整等4大慢性病另加肥胖因子,專科醫師表示,只要好好控制在正常標準值之內,就能有效預防腦中風的發生。

「非死即殘!」腦中風可怕的地方除了死亡的威脅外,就算是活了下來「也去掉半條命」,不僅是失去自己照顧自己的能力,還會拖累家人、很容易陷入沉重的經濟壓力困境中。如果以病程來做分析,初次腦中風病患在發病1個月後的失能比例高達61.2%,比起半年後的51.72%多了10個百分點,這是因為神經自發性恢復有3個月關鍵期,時間愈久恢復愈慢,失能機率也愈高。

該項統計數據並進一步指出,腦中風病患只有極少數的1/10病患可以回到正常的生活軌道、4/10病患可能留有輕微後遺症(例如:頭暈、噁心、四肢無力或麻木、視力模糊、聽力下降……等)、4/10病患因為重度殘障必須長期臥床,另剩下病況最為嚴重的1/10病患則要終身住在醫院裡,也就是腦中風最棘手的「高致殘率」。

「FAST快快快」救命口訣及早發現腦中風

腦中風是有「前兆」的,該如何辨別?根據衛福部國健署提供民眾一個簡單記憶、輕鬆辨別腦中風口訣:「F、A、S、T」,主要可以用來辨識腦中風初期的症狀,同時也特別叮嚀要確實把握住「急性中風搶救黃金3小時」,一旦出現下述症狀,建議立即就醫確診,因為有可能就是腦中風的前兆了:

「F」意指「Face臉歪」:當下讓患者試著微笑或是正面觀察患者的面部表情、看看兩邊的臉頰是否「對稱」?

「A」意指「Arm手軟」:當下讓患者將雙手抬高並平舉,觀察其中一隻手是否會感到無力而垂下?

「S」意指「Speech大舌頭」:當下讓患者說一句話,觀察是否能說得清晰且完整?

「T」意指「Time爭取時間」:當下陪在患者身邊的親人或是朋友應該明確記下上述3種症狀發作的時間,並立即送醫以爭取治療的時間。

守護腦中風風險 依不同病程理賠條件各有不同

小花平台保險顧問分析,目前市面上保險商品針對腦中風給付保險金大致可分為兩類,其一是一筆給付型諸如:重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險等,其二是一筆給付型和分期給付型(以月、半年、年計算)「雙軌並行」的保險諸如:失能扶助險、長期照顧險等。以下就上述各個險種說明,依照腦中風不同病程,各有其不同的理賠條件:

【適用重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險】

需符合「腦中風」要件即「腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞造成永久性神經機能障礙者」。所謂的「永久性神經機能障礙」是指事故發生6個月後,經由腦神經專科醫師認定仍遺留下列障礙其一者,即可申請相關保險金與豁免保費(以下列出較重度狀態):

1.已為植物人。

2.單肢以上機能完全喪失者例如:有2大關節以上完全僵硬或是無法隨意活動。

3.兩肢以上運動或是感覺障礙導致無法自理日常生活者,包括:吃飯、穿脫衣服、上下床、洗澡、大小便、行動等6項「不能自行為之」,需要他人從旁協助。

4.喪失言語或是咀嚼機能者,因為腦部中樞神經損傷以致失語症或是無法自由咀嚼,像是無法吃流質以外的食物。

【適用失能扶助險】

失能扶助險對於腦中風不同程度病況甚至失能狀態,只要經確診病情後,幾乎都有其相應等級。

依照「失能程度與保險金給付表」分為11級79項,當被保險人因為疾病或是意外事故導致各級失能,除了依照不同失能等級一次領取單筆「失能保險金」外,還能在日後「保單週年日」仍然生存時,分期領取不同金額「失能扶助金」。

一般來說,單筆領取的「失能保險金」給付金額從第1級100%到第11級5%,至於分期領取的「失能扶助金」多數保單最多只給付到第6級(有些則只給付到第4級,需特別注意),從最嚴重的類似全殘植物人狀態,到輕微血管梗塞中風以致說話、行動或是思考變得較為遲鈍,即便不致影響日常生活也都有理賠。

【適用長期照顧險】

一般來說,長期照顧險在理賠條件方面,以ADLs(日常生活活動量表)作為評斷標準,包括:吃飯、穿脫衣服、上下床、洗澡、大小便、行動等6項,只要持續存有3項(含)以上的障礙,就在長期照顧險理賠範圍內。

此外,經由臨床失智評估量表(CDR)以下列3種狀態判斷是否為失智症患者:

1.經常無法分辨季節、月份、早晚時間。

2.經常無法分辨自己的居住場所或是現在所在的場所。

3.經常無法分辨日常親近的家人或是平常在一起的人。

小花平台保險顧問表示,只要上述3項辨認障礙符合其中2項狀態,或是ADLs「6項有其中3項(含)以上狀態」,就在長期照顧險理賠範圍內。需特別注意的是,保險金給付方式從確定需長期照顧的診斷日起經過條款約定免責期(常見約定90天),給付長期照顧一次保險金,同時啟動長期照顧分期保險金。

小花平台溫馨提醒:

糖尿病、心血管疾病或是3高(高血壓、高血糖、高血脂)病患經常頭暈健忘?當心是「小中風」前兆!如果出現以下症狀,可能就是「小中風」前兆,最好盡速就醫檢查;小中風常見症狀諸如:不明頭痛、暈眩致失去平衡感、單側肢體麻木或是無力、視力模糊或是突然失明、語言障礙、意識不清、不受控制的嘴歪眼斜、容易感到疲倦或是嗜睡……等。

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