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保險業扛壩子走下神壇:儲蓄險2020年利息縮水 存錢效率大不如前?

2020-01-07 06:30Money錢 撰文:賴雅淳

救生圈再小,本質上還是救生圈。而台灣超保守投資人在茫茫投資大海中,最喜歡的存款救生圈,就是儲蓄險。

儘管大家都知道,儲蓄險的報酬很低,但每年還是有許多民眾爭先恐後砸數千億元買儲蓄險,想要在險惡的金融市場裡至少保住老本,順便撈點利息。

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然而,儲蓄險這個存款救生圈,自2020年開始,利息將會大幅縮水,存錢效率變得更差,這代表保戶必須把錢放在保單裡更久,才能真正保本領息。而讓儲蓄險存錢效率大打折扣的原因,主要有以下3點:

原因1

責任準備金利率調降

儲蓄險保費最多漲10%

為確保壽險業穩健經營,並考量各幣別公債利率下降趨勢,金管會宣布2020年各幣別新契約責任準備金利率全面調降,其中新幣、美元、人民幣保單調降1碼,澳幣保單10年期以下降1碼,超過10年期保單降2碼,歐元保單超過6年期降1碼。

一位保險精算師解釋,當保險公司收進1筆保費後,要從保費中扣除一部分保費當做提存準備金,這樣保戶想要解約或需要理賠時,保險公司才能立即支付解約金或保險金。

至於每一筆收進的保費要提存多少錢當準備金,是根據責任準備金利率計算,當責任準備金利率越高,提存的金額就越少,相反的,責任準備金利率越低,提存準備金就越多。

當新契約責任準備金利率調降,保險公司的因應對策就是進行保單「改版」,把原本預定利率較高的儲蓄險停售,改賣預定利率更低的儲蓄險,這樣保險公司就能多收一點保費、提存更多準備金,因此,2020年各幣別儲蓄險的保費勢必調漲,市場預估最高漲幅可能達10%。

原因2

預定利率、宣告利率雙降

保單報酬率變得更低

預定利率不僅是保費定價依據,也是用來計算保價金的利息。因此,當新版儲蓄險預定利率降得更低,代表保價金利息變更少,錢滾錢的速度會變得更慢。

目前台幣儲蓄險預定利率約1%~ 2.25%,以72法則做簡單試算,本金翻倍時間需要32年(72÷2.25)至72年(72÷1)才能翻1倍,新版儲蓄險因預定利率降低,翻倍需要更長的時間。

另外,因應IFRS 17號公報上路,金管會要求保險公司不得銷售賠錢保單,因此許多壽險公司自2019年第2季開始,藉機調降宣告利率,有數百張利變保單增值回饋金大幅縮水,導致保單報酬率跟著下滑。

以下就用2張利變保單做試算,看看宣告利率調降後,保單還剩多少報酬率。

第1張是A壽險公司熱賣的利變年金險,其宣告利率從2019年6月的2.51%降到2.21%,假設宣告利率維持2.21%不變,以年繳保費2萬元計算,第6年底領回解約金12萬6,667元,那麼年複利報酬率(IRR)為1.55%。

第2張是B壽險公司推出的利變壽險,其宣告利率則是從2019年1月的2.8%,一路降到2.15%,假設宣告利率維持2.15%不變,以年繳47萬4,500元,繳費3年來試算,第20年領回滿期金160萬元,換算下來IRR只有0.63%。

然而,想當初保戶一定都是看上2.8%宣告利率才會砸錢買利變保單,誰知道,投保後,保險公司說降就降,分明是刻意先用高宣告利率吸金,引保戶入甕,再調降宣告利率少給回饋金。為了避免類似情形再度發生,金管會將實施宣告利率平穩措施,要求保險公司必須在一定規範內進行宣告利率調升或調降,而不是說降就降。

原因3

新版儲蓄險保障提高

需要更多年才能保本

過去,保戶買儲蓄險,所繳保費扣除費用後,只有一小部分買壽險保障,其他絕大部分保費都存在保單裡變成保價金,所以只要持有保單幾年,保價金就會大於總繳保費,儲蓄險等於變身成長年期定存,因此被稱為類定存保單。

不過,金管會保險局決定出重手,管一管儲蓄險這種「低保額、高保價金」,完全不符合保險本意的扭曲設計!其對策就是自2020年7月開始實施死亡保障門檻比例原則(目前尚未拍板定案)。

簡單來說,30歲以下保戶買儲蓄險,最低死亡保障必須為保價金1.9倍,其倍數隨年齡增加而遞減,直到90歲以後保額才能等於保價金。正因有最低死亡保障比例,民眾所繳保費就有更多比例拿去買壽險保額,轉成保價金的保費就會變少,這樣一來,保價金需要更多時間才能等於總繳保費,也就是保戶要花更多時間,才能等到儲蓄險保本。

舉例來說,35歲女性購買1張繳費10年期儲蓄險保額100萬元,年繳保費8萬1,876元,原本只要等15年就能連本帶利領回100萬元滿期金,但新版儲蓄險實施最低死亡保障比例後,再加上調降預定利率,實質報酬率也跟著下降,同樣的養老險恐怕要等到50幾歲才能領回滿期金。

過去,儲蓄險就像是壽險公司的超級印鈔機,一擺上銀行通路,就能帶進數千億元保費。現在,儲蓄險被硬戴上這3大緊箍咒——保費調漲、預定利率下降、實施最低死亡保障門檻比例,而宣告利率又像溜滑梯往下降,種種因素讓儲蓄險這個吸金招牌跟著掉漆,變得不再那麼誘人。

政大風險管理與保險學系教授彭金隆預期,在一連串的變革下,銀行儲蓄險買氣恐下墜,銀行保經代保費收入占整體壽險比重恐跌破5成,勢必影響銀行財管業績,侵蝕銀行獲利,不過對壽險業而言卻是朝正向發展,真正發揮保險應有精神。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2020年1月號第148期

金管會 壽險業 養老 公債 上銀
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Money錢

成立時間於2007年10月。以《Money錢》月刊為核心品牌,其他出版品包括《女人變有錢》雙月刊、理財類圖書和專刊。

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