小額終老保險究竟在紅什麼？「不只銀髮族，年輕人也適合買！」

2019-12-27 19:13經濟日報小花平台保險+

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歲末年終將至，新的一年即將到來，近來國內保險市場似乎並不太平靜，繼先前儲蓄險保費確定調漲消息鬧得沸沸揚揚、引發高度關注和討論之後，素有「全民保險」之稱的小額終老保險，隨著金管會公布明（109）年壽險業「新契約責任準備金利率」調降1碼（0.25％），也提早預告了自元旦起，小額終老保險保費將全面上漲；據了解，年齡愈輕的被保險人保費漲幅愈高，大約漲15％以上不等，而中高齡保單也有2％以上的漲幅，在保費上有一定程度上的差異，有關這一連串的變革措施，你搞清楚了嗎？本周小花平台為讀者分析，小額終老保險自2年前開辦以來，深受消費者的青睞，並創下平均每個月熱賣2萬張的驚人速度成長「究竟在紅什麼」？

每人最多投保2張、保額最高50萬元

說到最初推出小額終老保險的構思，要回溯到金管會為因應今天人口老化快速、高齡化社會來臨，本著「讓所有民眾都能有基本壽險保障」的美意，鼓勵國內壽險公司辦理小額終老保險，主打低保費、免體檢及低投保門檻，尤其保費比起一般壽險便宜約3成左右，並從原本每人僅能投保1張且保額最高新台幣30萬元，調整為每人最多可以投保2張、保額也拉高至50萬元，買氣持續熱絡。

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根據金管會保險局最新資料顯示，今（108）年6月以前，小額終老保險仍維持「原案」每人僅能投保1張且保額最高30萬元，統計下來，初年度保費收入為4.28億元、投保件數有2萬6,458件，再看7至10月調整為現行的每人最多可以投保2張、保額也拉高至50萬元，初年度保費收入則增加為6.33億元、投保件數共計3萬8,843件，顯而易見的，保額是影響保費收入的主要因素。

金管會保險局統計並指出，55歲以上中高齡者投保小額終老保險的人數佔比超過5成最多、尤其新契約保費收入更是佔整體比例高達7成左右，在所有年齡層中，很受到中高齡民眾的歡迎。據了解，目前市面上銷售小額終老保險的壽險公司包括：國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、新光人壽、中國人壽、台灣人壽、遠雄人壽、全球人壽、三商美邦人壽、第一金人壽、台銀人壽及中華郵政人壽等。

小額終老「老少通吃」2關鍵因素

雖說小額終老保險普遍受到中高齡民眾的青睞，小花平台保險顧問卻持不同角度和看法：「除了很適合中高齡者投保外，對於手頭不甚寬裕、想要爭取更多儲蓄空間的年輕人來說，也不失為一個不錯的選擇。」以下提出2個關鍵因素：

門檻低、有輕微體況者也能投保

首先，本文第一段提到，小額終老保險的保費比起一般壽險便宜約3成左右，對於許多剛出社會的職場新鮮人來說，在手頭不甚寬裕又想要有足夠保障因應未來病痛的「兩難」之下，強調低保費、低投保門檻的小額終老保險，可以作為優先考慮的險種，「尤其等到中壯年體況變差時，正是承受經濟壓力最大的人生階段，如果能有一份終身保障『打底』，豈不安心不少？」

小花平台保險顧問進一步分析，隨著現代人壽命愈來愈長，提早規劃個人終身保障已勢在必行，在保費比起一般壽險便宜的前提下，小額終老保險強調「免體檢」的投保誘因，不只是銀髮族受惠，一般人即便有輕微體況（被保險人應該主動告知），又想要幫自己買一份終身壽險，小額終老保險不失為一個不錯的選擇，盤點目前市面上銷售的小額終老保險保單有6年、10年、15年及20年的繳費期限，提供給讀者參考。

For年輕小資族：可為個人整體保障打底、加分

其次，說到小額終老保險的保額最高僅有50萬元，可能不符合部分人的需求，小花平台保險顧問提出「先求有再求好」的概念，對於銀髮族或是已有體況者來說，應該是較好的選擇；至於年輕人則建議有多點不同的考量，以小額終老保險為個人整體保險保障打底、加分，目前國內各家保險公司推出的保障內容差異性不大，除了一般通路外，也能透過網路投保，快速也方便。

針對現行金管會保險局推出政策性的小額終老保險，每人最多投保2張，承保年齡放寬至84歲，保障內容包括傳統型終身壽險保額最低10萬元、最高50萬元，以及1年期傷害險附約，其中附約部分可以選擇不加，小花平台保險顧問特別提醒，鑒於明年元旦起，小額終老保險保費將全面上漲，年齡愈輕的保單漲幅愈高，建議有興趣的民眾，可能要趕在年底前做出決定了。

保險疑難雜症一次解鎖》http://bit.ly/2PiZezi

金管會年齡銀髮族富邦人壽高齡化社會

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