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以房養老 多領一筆退休金

2019-12-14 00:47經濟日報 記者林子桓/台北報導

隨著國人平均壽命增加,以房養老或出售不動產轉為老年安養費用的案例越來越多。圖為示...
隨著國人平均壽命增加,以房養老或出售不動產轉為老年安養費用的案例越來越多。圖為示意圖非新聞當事人。 報系資料照

隨著我國步入高齡化社會,退休人口愈來愈多,為避免退休族群淪落成為「下流老人」,我國共有14家銀行推出以房養老(逆向抵押貸款)商品,讓民眾可以利用房子作為抵押品,而銀行也會每月撥款給借款人生活費,依照各家提出的方案觀察,借款利率行情落在1.85%至2.7%。

國人平均餘命延長,加上許多長輩不想添加小孩的負擔,不少退休族常有錢不夠用的困境與壓力,因此共有14家銀行配合金管會政策,開辦以房養老業務,讓有房但需要用錢的退休族,得以解決資金問題。

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銀行主管說,以房養老能對社會創造三贏,對長者而言,他們能在宅終老、且能以房屋移轉提供經濟安全;對子女能減輕奉養負擔;對政府則可減輕對長者經濟保障、長期照護及社會保險支出負擔。

Money101經理呂芝穎建議,民眾應仔細比較各家銀行貸款成數、借款利率、開辦費用等,透過換算成總費用年百分率(APR),可以快速了解市場上哪一家銀行的方案適合自己,為自己爭取最佳申貸條件。同時,銀行會考量申貸人的信用狀況,決定是否核貸以及貸款利率,因此,平時維護個人信用非常重要。

14家銀行以房養老方案大同小異,利率通常都是機動計息,目前各家行情落在1.85%至2.7%,而民眾能貸到的成數,只有華南銀、陽信銀有八成,其餘都是六成或七成。

不過,銀行主管指出,通常依照不同區段、屋齡,可申貸的成數也會不同,大致五成至六成最多;非六都的房屋,可能只有二成至四成左右。銀行主管表示,都會的房價較高,以房產抵押後,客戶能領到生活費約10,000元至30,000元左右,民眾比較有感。另外,都會區人口較多,居民吸收理財新知意願及能力較強,接收的訊息範圍廣泛,較不會被傳統觀念束縛。

除了一般方案,華南銀推出業界首創,循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。

小叮嚀/貸款年限 最多30年

針對申辦以房養老,Money101經理呂芝穎整理出三建議,包括:月付金會愈來愈少、浮動利率影響往後領到的月付金、以及各家銀行貸款年期最長不得超過30年。

呂芝穎說,由於「以房養老」為逆向抵押貸款,隨著貸款時間愈趨增加,須支付給銀行的利息也會隨之增加,所以申貸人每月領到退休金會遞減,舉例來說,當貸款總額為1,400萬元,貸款年期30年,換算下來,每月可領取生活費為38,889元,每月支付利息不得超過三分之一,扣掉利息支出,每月生活費最少可以領到25,926元。同時,浮動的房貸利率有可能會影響到之後領到的月付金,當未來央行升息帶動房貸利率調升,申貸人每月須支付的利息也將變多。

最後,呂芝穎提醒,各家銀行貸款年期最長不得超過30年,隨著國人平均餘命愈活愈久,恐怕會發生人還在世、但已不能再領月退金,且還要支付未償還的利息。舉例來說,民眾若年滿60歲時申辦「以房養老」,最長可貸30年,當他年紀到了90歲,身體依然健朗,月退金已無法再領,此外,還要支付剩餘未償還的利息。

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