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利率低,銀行沒出「息」錢該放哪兒?這樣做圓夢更容易!

2019-12-11 22:38經濟日報 小花平台保險+

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金管會日前公布新的責任準備金預定利率,從明(109)年起新台幣、美元、澳幣及人民幣保單將調降1碼,除了澳幣10年期以上調降2碼及歐元6年期以下已太低不動外,其餘年期及幣別各降1碼。

台幣VS外幣

之前記者在《儲蓄險將調高保費,不買會後悔?這樣做幫你圓夢超划算!》一文已提到儲蓄險適合屆退族、已退休族、不能接受資產波動的保守族、想強迫儲蓄的月光族及新手爸媽族,但是儲蓄險有不同的幣別,目前市場上較流行的是以台幣、美元、澳幣和人民幣計價的儲蓄險居多,各幣別的長年期(存續期間超過20年)保單預定利率依序分別是2%、2.5%、3.25%及2.5%,高預定利率保單就一定好嗎?想在年底前入手,到底要買台幣還是外幣保單?

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小花平台保險顧問李佳熹表示,保單預定利率調降後,新台幣保單從2%調降到1.75%,美元保單及人民幣保單也從2.5%調降到2.25%,澳幣長年期保單從3.25%調降到2.75%,明年已完全沒有任何幣別保單責準利率可在3%以上。

李佳熹提醒,如果你的理財方式屬於保守型,只希望比定存高的報酬、繳費期滿後可能解約領回且無法接受匯率的變化造成資產的起伏,也沒有外幣資產,那麼就適合台幣保單;反之,如果你的理財方式屬於穩健型,想要不只比定存更高的報酬、繳費期滿後可以續放不解約,也可以接受匯率的波動,或本身就有該外幣計價的資產,那麼就適合買外幣保單。

短年期VS長年期

再來就是繳費年期,要選擇長年期還是短年期?李佳熹指出,如果只考慮實質報酬率,當然是愈短愈好,只是買儲蓄險除了考慮報酬率外,更重要的是功能性,不同族群有不同的理財目標,目標不同、年限、額度也都不同。

李佳熹建議,不妨先設定理財目標,再來按照自己的繳費能力來設定繳費年期,例如要存教育基金200萬,每年可儲蓄10萬元,預計20年後會動用,那就買20年期的,又如果想要5年內存到購屋的頭期款150萬,那就每年需要存30萬才能達成。

至於已退族或是屆退族,如果已經有或者將有一筆退休金,李佳熹建議,不妨直接買躉繳或是2年期繳費的儲蓄險,繳費期滿後就可以有複利增值的效果,「儲蓄險雖不是最會賺錢的理財工具,但是善用儲蓄險的特性,可以幫助你完成人生各階段不同的夢想。」

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