利率低，銀行沒出「息」錢該放哪兒？這樣做圓夢更容易！

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金管會日前公布新的責任準備金預定利率，從明（109）年起新台幣、美元、澳幣及人民幣保單將調降1碼，除了澳幣10年期以上調降2碼及歐元6年期以下已太低不動外，其餘年期及幣別各降1碼。

台幣VS外幣

之前記者在《儲蓄險將調高保費，不買會後悔？這樣做幫你圓夢超划算！》一文已提到儲蓄險適合屆退族、已退休族、不能接受資產波動的保守族、想強迫儲蓄的月光族及新手爸媽族，但是儲蓄險有不同的幣別，目前市場上較流行的是以台幣、美元、澳幣和人民幣計價的儲蓄險居多，各幣別的長年期（存續期間超過20年）保單預定利率依序分別是2％、2.5％、3.25％及2.5％，高預定利率保單就一定好嗎？想在年底前入手，到底要買台幣還是外幣保單？

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小花平台保險顧問李佳熹表示，保單預定利率調降後，新台幣保單從2％調降到1.75％，美元保單及人民幣保單也從2.5％調降到2.25％，澳幣長年期保單從3.25％調降到2.75％，明年已完全沒有任何幣別保單責準利率可在3％以上。

李佳熹提醒，如果你的理財方式屬於保守型，只希望比定存高的報酬、繳費期滿後可能解約領回且無法接受匯率的變化造成資產的起伏，也沒有外幣資產，那麼就適合台幣保單；反之，如果你的理財方式屬於穩健型，想要不只比定存更高的報酬、繳費期滿後可以續放不解約，也可以接受匯率的波動，或本身就有該外幣計價的資產，那麼就適合買外幣保單。

短年期VS長年期

再來就是繳費年期，要選擇長年期還是短年期？李佳熹指出，如果只考慮實質報酬率，當然是愈短愈好，只是買儲蓄險除了考慮報酬率外，更重要的是功能性，不同族群有不同的理財目標，目標不同、年限、額度也都不同。

李佳熹建議，不妨先設定理財目標，再來按照自己的繳費能力來設定繳費年期，例如要存教育基金200萬，每年可儲蓄10萬元，預計20年後會動用，那就買20年期的，又如果想要5年內存到購屋的頭期款150萬，那就每年需要存30萬才能達成。

至於已退族或是屆退族，如果已經有或者將有一筆退休金，李佳熹建議，不妨直接買躉繳或是2年期繳費的儲蓄險，繳費期滿後就可以有複利增值的效果，「儲蓄險雖不是最會賺錢的理財工具，但是善用儲蓄險的特性，可以幫助你完成人生各階段不同的夢想。」

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