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挑選速配房貸 有三祕訣

2019-11-30 00:11經濟日報 記者陳美君╱台北報導

高房價釀成民怨,年輕族群想要購屋圓夢愈來愈困難,如何選擇最適合的房貸方案減輕負擔,有三大祕訣。首先,民眾必須理解銀行房貸的還款方式,衡量自身的收入與財務條件,並善用銀行的寬限期規定,才能早日晉升有殼蝸牛,又能避免陷入屋奴窘境。

經濟日報/提供
經濟日報/提供

銀行主管觀察到,國內高房價、年輕族群普遍低薪,民眾購屋申貸期限確實有延長趨勢,過往民眾申請房貸多為15年,並在七、八年左右就還清,如今申貸期限以20~30年為最大宗,還款期限也比過去足足多了十年,大約要17、18年才能全數清償。

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為讓民眾買得起房,近期市場上興起40年房貸,但銀行主管看法不一,有些銀行認為,延長房貸期限可讓年輕人負擔減輕、早日達成購屋夢想,但也有銀行主管說,40年房貸期限長,民眾要負擔的利息支出非常沉重,對銀行而言風險也偏高,部分銀行限定,只有年輕的首購族可選40年期。

在房貸清償方式部分,土銀主管說明,現行主要三種貸款清償方式,包括本息平均攤還、本金平均攤還,以及保留三成本金於最後一期還款等,土銀未來還將研議新增選項,以還款金額「前低後高」方式償還房貸,最快今年底就能上路。

同為房貸指標大行的合作金庫,也提供房貸客戶多種房貸還款方式。合庫主管指出,一般房貸年期為20年、30年,首購族最長可至40年。合庫與土銀一樣,都提供保留三成本金於最後一期還款方式。

目前市面上的房貸還款方式,多為本息平均攤還法。每期的本息在房貸期間償還金額都一樣,對於每月財務支出規劃比較可控制,也是銀行最常建議貸款人還款的方式,好處是貸款前期的本金少、利息多,但到了後期貸款會變得本金多、利息少,但每月還款金額固定。

另一種則是本金平均攤還法,本金平均在房貸期間償還,每期償還的本金都一樣,而應繳利息則隨著未攤還本金逐漸減少,相對壓力也愈來愈小,缺點是每期付款金額會不同。

不論採用何種方式,年輕族群購屋時都要善用寬限期,在購屋時,支出預算較多的人可以選擇前一至三年只繳利息費用(各銀行規定不同),可使前三年還款壓力降低,寬限期過後,再以本息平均攤還,好處是讓甫購屋的民眾經濟得到緩衝,等到經濟能力累積充裕後再開始還本金。

小叮嚀/信貸應急 精算利息

國內房價貴鬆鬆,年輕族群興高采烈地晉升有殼蝸牛,交屋時才發現因銀行貸款成數低,手中的自備款不足,有些民眾會選擇用信貸向銀行調頭寸應急,但銀行主管提醒,信貸的利率較高,通常在3%以上,民眾要審慎評估自己的財務狀況與還款能力,手頭有閒錢就優先償還利率較高的信貸,才不會損失大把的利息。

銀行主管指出,以首購族而言,只要貸款人信用良好,加上房屋座落地點佳,因為房屋作為擔保品,一般房貸利率會在2%以下。不過,有些民眾在交屋時因貸款成數不夠,導致手頭餘裕資金不足,需要動用信貸,適用的利率往往會在3%以上,雖然建議「能不借就不借」,萬不得已還是須運用到信貸,就得仔細衡量還款能力,確認每月要償還的信貸、房貸金額,擬定還款計畫。

「如果行有餘力,例如領到年終獎金,建議先把信貸還清,降低利息負擔」,銀行主管說,否則,同時被兩種貸款追著跑,利息還愈滾愈多,日子就會過得非常辛苦。

房貸 土銀 首購
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