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儲蓄險IRR大減? 最快明年元旦上路

2019-11-22 06:30《現代保險雜誌》 文/楊佳真

【本文重點】為輔導保險業接軌IFRS17,在金管會的關切下,儲蓄險自4月以來有多波降息,但這樣還不夠,之前保險局進一步邀集業者討論壽險保障門檻,以往儲蓄險因為身故保障偏低,並未依年齡級距設定保費,未來將依被保險人年齡計算死亡保額,換句話說,民眾掏出來的保費,有一定比例被用來「買保障」,儲蓄險的IRR將受影響。

現代保險雜誌/提供
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保險局先前接受《現代保險雜誌》訪問時提到,儲蓄險改革的三大方向,包括死亡給付/保價金>100%、不要有生存金、不要有滿期金,且外幣保單也將一體適用。

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不過,據了解,昨討論的保障門檻研擬方案中,30歲以下的被保險人,傳統壽險及投資型壽險門檻比例設為250%,並依年齡遞減,直到90歲以上,門檻才降至100%。此外,無論保單有無生存給付都將適用,也考慮依幣別來訂定不同門檻。

這又與保險局先前強調「不要有生存金」的策略有所衝突。業者指出,目前雙方的共識仍僅限「降低生存金」的階段,至於未來要不要取消生存金,保險局並未明講。

現代保險雜誌/提供
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而最攸關民眾利益的壽險死亡保障門檻,最快是否於明(2020)年元旦上路?壽險公會透露,明年1月1日勢必會有一波保單設計調整,至於調整的項目是什麼,目前業者都還在試算,也將盡快與保險局討論,哪一個項目可以先行。

據了解,業者對於「儲蓄性質的保單」有不同看法。有人說,保價金、準備金也是一種「保障的儲蓄」,究竟保險局對於「儲蓄性質」的定義及計算標準為何?還有待釐清。

此外,目前各家保單的宣告利率已陸續調降,若保險局近期要針對高利保單訂定保障門檻,在未來利率持續下探之下,新的保單在設計上一定會產生問題,因此昨雙方並未取得任何共識。

若明年1月1日先調降責任準備金利率,死亡保障門檻也將跟著調整,壽險公會強調,目前仍在研擬階段,昨確實有業者反映門檻比例過高,所以這部分還會再討論。而據傳,業者也希望,儲蓄成分較低的保單(如前10年IRR都低於0)可脫鉤,不適用門檻法則。

(查看原始文章

本文由《現代保險雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

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