儲蓄險將調高保費，現在不買以後會後悔？

2019-11-20 22:25經濟日報小花平台保險+

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日前金管會保險局公布自明（109）年起將採行3項新措施，提前預告包括台幣和美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單的保費確定調漲，已成為近來討論度最高的保險話題，尤其對於儲蓄險和利變型保單影響最鉅，其中儲蓄險保單最高可能調漲至3成左右，引發外界高度關注和熱烈討論。

另一個令人關注的現象是，國人平均每年花將近新台幣16萬元的保費，卻只有買到56萬元的壽險保額，讓人不禁感到是在花錢保心酸的「不知道繳的保費都到哪裡去了？」，你是否也有同樣的疑問？自己每年花大把鈔票買保險，到底都買了些什麼？以下跟著小花平台一起來了解。

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根據《現代保險》雜誌調查將近30年的「消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排名調查」顯示，過去熱賣的儲蓄型商品，從來就不在消費者最想投保險種的前3名，這是為什麼？

答案很明顯，台灣人愛儲蓄，但是因為銀行長期利率低，把錢放在銀行沒有利息，又沒有其他確定報酬的理財工具，而保險的實質報酬率只要比銀行利率高，就一窩蜂人持續地把保險當成儲蓄的工具，而保險公司為了讓儲蓄險的實質報酬率更「漂亮」，就盡可能降低保障的成分，讓解約金、滿期金及還本金可以更高，才有今天高保費、低保障（死亡保額只比總繳保費多一些）的儲蓄險，也造就了台灣人花很多錢買保險，卻只有少少保障的怪現象。

為了改正台灣人搶買儲蓄險的「歪風」，金管會保險局近日已拍板最低死亡保額方案，即16歲以上至30歲的保戶，其死亡保額至少要是保價金的190％、31歲至40歲則為160％，直到90歲都必須有102％，預計明年7月1日正式上路，影響所及的是想買儲蓄險的保戶每年可能要多花6、7千元買壽險保障，相較於之前6年就保本，未來新的保單可能要等到10年才保本，需特別留意在10年內解約可能都會虧本。

至於是否「未來買不到儲蓄型保單了？」、「要買要趁這一波，不然就買不到了？」小花平台保險顧問李佳熹指出，儲蓄險適合屆退族、已退休族、不能接受資產波動的保守族、想強迫儲蓄的月光族及新手爸媽族，由於明年1月1日起，保單責任準備金預定利率確定降1碼（0.25％），保費確定會提高5至20％不等，「想要在停賣前搶購儲蓄險的民眾，要特別留意以下這點，免得買了發現不符需求，想提前解約還虧錢、得不償失！」

李佳熹提醒，為了避免提前解約虧錢，建議在購買儲蓄險前，先確定自己想要存入的總金額，也就是先想好儲蓄險繳費年期和每年實繳的保費，並觀察解約金加上還本金（如果有的話）何時會超過累計實繳保費；等到確定目標和金額並買了儲蓄險後，再想盡辦法把保費繳好繳滿，尤其要記得在解約金加上還本金未超過累計實繳保費前「絕不輕易解約！」

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