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儲蓄險將變貴 該搶購嗎?

2019-11-15 14:28聯合晚報 記者仝澤蓉/台北報導

明年保費漲定了。日前主管機關透露將調降責任準備金利率,引發市場推測明年儲蓄險保費...
明年保費漲定了。日前主管機關透露將調降責任準備金利率,引發市場推測明年儲蓄險保費將貴至三成。許多保險業務員,甚至是保險公司廣告文宣也以「晚了買不到」的內容向保戶發動攻勢。 圖/本報資料照片

明年保費漲定了。日前主管機關透露將調降責任準備金利率,引發市場推測明年儲蓄險保費將貴至三成。許多保險業務員,甚至是保險公司廣告文宣也以「晚了買不到」的內容向保戶發動攻勢。

檢視自身資產配置,選擇適合理財工具。

Money101金融比較平台表示,民眾做任何理財規畫前都應先了解自己的理財目標、風險承受程度、家庭現金流等;此外,也應該了解市場上諸多理財工具的特性,如此一來,才能客觀地選擇適合自己的理財工具。

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保險也是理財工具的其中一種,一旦提前解約保單,投入的本金恐無法全額領回,不像定存一樣僅是利息打折而已。

究竟「責任準備金利率調降」與「保費調漲」是否有關聯性?「儲蓄險」是否再也買不到?

保費與準備金利率沒絕對關係,視保險公司獲利能力。

保單利率小辭典。 製表/仝澤蓉
保單利率小辭典。 製表/仝澤蓉
Money101表示,「責任準備金利率調降」與「保費調漲」沒有絕對關係,保費是否漲價由各家保險公司費用成本、獲利能力等因素來決定;換句話說,假如一家公司投資獲利能力佳,費用管控得當,即使責任準備金利率調降,保費也未必會大漲。

然而,「責任準備金利率調降」將或多或少影響儲蓄險的「預定利率」。

所謂「預定利率」就是保險公司預估該張保單的投資報酬率,也就是保單試算表上的年增率;該利率是固定的且保證的,不會受全球景氣波動影響。

換句話說,明年起投保的儲蓄險將有可能因為「預定利率」下調,影響了保單價值準備金增值的幅度;以同樣投保20年期、同樣保額為例,因為今年底前投保的保單,其預定利率較高,第30年的保單價值準備金將會勝過明年上市的儲蓄險。

Money101估計,年底前將有一波保單停售效應,面對眾多業務員提供的建議書,建議消費者可以透過審視該張保單的「預定利率」、該家公司過往的「宣告利率」以及「內部報酬率」(IRR),來挑出適合自己的儲蓄險。

先看預定利率,宣告利率是浮動的。

相較於「預定利率」為保證的年增率,「宣告利率」則是不保證的;保險公司依照每年保費的運用效益,定期在官網公告,例如,今年美元保單宣告利率為3.4%,明年也有可能降為2.9%。民眾投保利率變動型保險,保單解約金會有兩部分,一部分是浮動的「宣告利率」,另一部分保證的「預定利率」。

外幣保單須考慮匯率,美元飆升時,換匯成本變高。

Money101也提醒,雖然美元計價保單的「預定利率」會比台幣保單來得高,其年增滾存的效益自然比台幣計價保單來得亮眼;然而,外幣保單存在匯率兌換風險,除非有出國旅遊、置產、移民等需求,否則,務必謹慎評估,定時定額換匯,以降低匯差損失。

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