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「實支實付限買3張」理賠看攏無?5要點解析、教你破除投保迷思

2019-11-13 17:14小花平台保險+ 小花平台保險+

小花平台提供
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實支實付型醫療險可說是目前坊間商業保險中最熱門的話題,尤其受到上班族、菜籃族間高度討論,也備受矚目,因為金管會繼之前大力整頓高儲蓄型保單後,此次再次出手要求國內產、壽險公會修改其核保自律規範,自本(11)月8日起,不論是投保產險或是壽險「接受副本理賠」實支實付型醫療險,將限制每人最多只能購買3張保單,也引來民眾「是否要先衝一波搶買」的疑慮……;對此,小花平台提出專業建議,強調不論是哪一險種,都有其需要特別留意的投保眉角和注意事項,實支實付型醫療險也不例外,確實掌握下列5要點「破除迷思」,是否要搶買已不是重點!

破除實支實付5大迷思 完整規劃醫療保障

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迷思1、實支實付是理賠項目要「限額給付」

首先,試問自己:「我真的了解實支實付型醫療險?」為何提出這個疑問?小花平台保險顧問指出,根據實務理賠經驗,發現有不少民眾「誤以為」所謂的實支實付是指不論在醫院花了多少醫療費用、保險公司就賠多少,但是其實不然!

據了解,目前坊間保險公司的實支實付型醫療險依照病房差額費、手術費及醫療雜費等不同理賠項目設有理賠限額,也就是並非花了多少醫療費用,保險公司都照單全收,而是在限額範圍內,依照收據上的金額理賠;不過,一旦收據上的金額超過限額範圍,則以限額做理賠給付。

延伸閱讀》實支實付保險購買3要點【投保前-FAQ1913】

迷思2、你買的醫療險有提供門診手術保障?

其次,需要釐清的重點是「我買的實支實付醫療險有提供門診手術保障?」誠如先前小花平台以專題報導:「你買的醫療險有提供門診手術保障?只在醫院有理賠、診所就不行?」,內容提及在醫療科技日益進步的今天,並非所有的手術都需要住院,也不是所有的實支實付型醫療險都會將門診手術列入保障範圍,建議民眾投保時要多加留意避免挑到沒有理賠門診手術的保單。

此外,值得注意的是,部分保險公司門診手術的「雜費」設有單次最高理賠上限,以目前普遍常見的白內障手術來說,光是置換人工水晶體最高要價近新台幣10萬元左右,絕對超過現有門診手術的雜費額度,如果你的實支實付額度沒有10萬元,超過的部分就得自己支付。

延伸閱讀》年輕人也會白內障?那門診手術可理賠嗎?【投保前-FAQ1919】

迷思3、保單僅限正本理賠或是可用副本理賠?

再者,你是否清楚你的醫療險保單能否以「副本」理賠,或是僅限「正本」理賠?小花平台保險顧問表示,目前坊間部分醫療險保單可以接受「副本」理賠,另也有僅限「正本」理賠的,各家保險公司規定不同,民眾在挑選保單時一定要睜大眼睛看清楚,以免自身權益受損!

另一方面,小花平台保險顧問也進一步建議,如果手頭預算充裕,不妨考慮同時規劃2至3張實支實付型醫療險,除了在住院期間的自費醫療項目可以多領雙倍以上的理賠金外,也能更有彈性地找到適合自己的醫療健康服務,有效降低突如其來的衝擊、轉嫁風險。

【TIPS】所謂的「副本理賠」是指申請理賠時所提供的醫療費用收據,要能夠使用副本,就即將上路的新制規定:每人最多只能購買3張保單,其中包括1張正本理賠和2張副本理賠,假設投保了2張保單都需要正本理賠,但是收據正本只有1份,豈不是白買了?

迷思4、實支實付和住院日額都給付或擇優給付?

關於實支實付型醫療險的理賠重點,最後要注意的是,同時提供「實支實付」和「住院日額」都給付?或是以兩者方式去計算理賠金額,「二擇一」取其給付金額較高者擇優給付?

小花平台保險顧問分析,一般來說,傳統的實支實付型醫療險都有提供「實支實付」或是「住院日額」擇優給付的選擇權,但是也有少部分是「兩者兼具」,建議民眾依照自身醫療狀況調整個人給付方式。

延伸閱讀》實支實付VS.住院日額,哪個好?

迷思5、11/8起最多只能買3張?不要再霧煞煞了!

已迫在眉睫,即將正式上路的新制規範,相信仍有許多民眾感到「霧煞煞」、一知半解。

小花平台保險顧問解釋,自本(11)月8日起,每人最多只能購買3張實支實付型醫療險保單,其中醫療險和意外險的實支實付可以「分開計算」,也就是每人可以買6張,其中包括3張實支實付型醫療險、3張意外險包含傷害醫療(實支實付);尤其需特別注意的是,新制不溯及既往,針對之前已經投保的民眾,其既有權益不受影響。

【TIPS】不論是投保哪一險種,繳費年期的選擇也是很重要的。小花平台保險顧問建議,可以優先考慮投保1年期的定期險,除了保費較便宜外,相較於一口氣買了20年期,更有轉圜的空間,「買了後悔也沒有關係,大不了隔年不要續保。」此外,更重要的是,也能免去因為中途解約得付解約金,豈不得不償失?

延伸閱讀:

11.8起實支實付型醫療險每人僅限買3張,你知嘸?

11.8新制將上路 究竟實支實付該買多少張?怎麼買?

醫療險 手術 意外險 金管會 壽險公會
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