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勞保失能改採年金給付 對年輕人不利?!

2019-11-13 21:00《現代保險雜誌》 現代保險教育事務基金會 保險消費者服務中心

板橋吳先生問

我是壽險業務員,從事業務工作已經七年多,周遭很多年輕朋友,都是因為我不斷遊說而買下人生第一張保單,讓我覺得這份工作雖然辛苦但很有意義。最近,在跟一位客戶推薦失能扶助險時,他卻說勞保就已經有失能保障,而且範圍還比失能扶助險廣,因此他認為有勞保就夠了,並不需要另外花錢再買失能扶助險。

請問,勞保的失能給付跟商業失能扶助險有什麼不同?除了勞保外,政府還有哪些這方面的保障呢?

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勞保的失能給付之前稱為殘廢給付,為因應「身心障礙者權利公約」的精神,後來改名為失能給付,是指當被保險人因意外或疾病導致身體機能障礙,治療後經醫院診斷為永久失能,並符合失能給付標準表所規定的項目時,可依約請領失能給付。

現代保險/提供
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勞保失能分十五等級 兩百二十一個項目

勞保的失能給付是以身體的十二大部位,包括精神、神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、頭臉頸、皮膚、上肢、下肢等,按各該部分的失能程度區分失能等級,目前共分為十五等級、二百二十一個失能項目。而給付的標準就依符合的失能等級,按平均月投保薪資計算,第一級失能給付一千兩百日,第二級為一千日,依序到第十五級為三十日。若以現行最高四萬五千八百元月投保薪資計算,第一級失能可一次領到一百八十三萬兩千元(45,800元×1,200/30=1,832,000元),第十五級則可領到四萬五千八百元。

達終身無工作能力 才能領失能年金

民國九十八年勞保年金實施後,在失能給付部分也同步改採年金給付方式,不過僅針對失能程度經評估達到「終身無工作能力」的情況,若失能未嚴重到終身喪失工作能力者,仍依原來規定請領一次失能給付。

在現行失能給付標準表的兩百二十一個失能項目中,失能狀態列有「終身無工作能力」者,共有二十項。此外,若失能程度符合第一至第七等級,且經個別化專業評估工作能力減損達七十%以上,且無法返回職場者,也可請領失能年金。失能年金的給付標準是依年資計算,每滿一年發給平均月投保薪資一.五五%(即平均月投保薪資×一.五五%×年資),金額不足四千元者,最低給付四千元。

勞保失能年金 不利年輕人

失能年金雖可提供長期的失能補助,但因為是按年資計算,且平均投保薪資是依事故前六十個月平均計算(失能一次給付是按事故前六個月計算),因此對工作時間不長、加保年資不久的年輕人相當不利。以月薪四萬元參加勞保五年的年輕人為例,若因傷病造成第一級失能,依規定計算的年金,每月僅三千一百元(40,000元×1.55%×5=3,100元)雖然有每月四千元的最低保證,但若是改制前的一次給付則可領到一百六十萬(40,000元×1,200/30=1,600,000元),換算年金等於必須領二十三年才能達到一次請領的金額。

雖然法令針對民國九十八年一月一日之前就曾加過勞保者,若發生失能達終身無工作能力時,除年金給付外也可改選一次請領失能給付,但只要是九十八年之後才加勞保的人,經鑑定符合終身無工作能力時,勞保局就會直接提供失能年金給付。

失能風險 光靠勞保給付不夠

政府的保險本來就僅提供基本保障,何況失能事故在勞保改採年金給付之後,明顯不利於加保時間短的年輕族群,因此,另外安排長期看護險或失能扶助險極為重要。

至於失能扶助險與勞保失能給付有何不同?若就失能種類與項目來看,失能扶助險失能項目的內容幾乎都與勞保相同,只是失能扶助險只有九大失能部位,不包括精神、頭臉頸及皮膚失能,而且也僅提供七十九個項目、十一個等級的失能保障。

軍公教與農民保險 也都有失能給付

除了勞保外,農保、公教人員保險及軍保也都有提供失能給付。其中,農保稱為身心障礙給付,保障內容與勞保幾乎相同,只是失能項目少了腎上腺素與骨盆兩項,為兩百一十九項;公教人員保險的失能給付則分為「全失能」、「半失能」與「部分失能」三大類,共有七十九個失能項目;軍人保險也改稱為失心障礙給付,依身障程度區分為一等、二等、三等及重機障四種等級,共有三十四個項目。目前僅勞保提供失能年金,軍公教保險與農保,都仍維持一次給付的方式。

強制車險 也提供殘廢給付

此外,還有一種保險也提供失能保障,那就是強制汽機車保險。強制車險除了提供身故、醫療給付外,也提供失能保障,(目前仍稱為殘廢給付),給付內容幾乎與勞保相同,只是強制車險是給付交通事故造成的殘廢,少了疾病致殘的項目,所以項目比勞保少十六項,有兩百○五項。

強制車險殘廢給付的金額,不像勞農保是依失能狀況核給給付日數,而是依各殘廢等級規定的金額給付,目前第一級殘給付兩百萬元,第二級殘給付一百六十七萬元,而後隨著殘廢程度減輕,給付金額也會遞減,最低一級的第十五級殘則給付五萬元。(查看原始文章

本文由《現代保險雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

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