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儲蓄險明年要漲價,要搶買嗎? 保險專家的三個忠告

2019-11-05 07:00小花平台保險+ 小花平台保險+
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明(109)年保費要漲價了!近來受到高度討論的保險話題且與你我切身相關的,應該要屬日前金管會公布自明年起將採行3項新措施,提前預告包括台幣和美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單的保費確定調漲,尤其對儲蓄險和利變型保單影響最鉅,特別是儲蓄險保單最高可能漲至3成左右,引發外界高度關注和熱烈討論。

針對未來保費將會調漲這件事,站在主管機關的立場,金管會保險局與民間壽險業者顯然不同調,前者樂觀以待,後者則語帶保留地認為,可能大幅影響民眾購買儲蓄險的意願,甚至造成市場搶購潮……,這些都是值得觀察的重點。你是否也憂心明年儲蓄險即將變貴,對於新措施感到霧煞煞?別急,本周跟著小花平台一起來了解此一近期最夯的保險話題,攸關你我的權益,不可不知!

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金管會祭3新措施…儲蓄險保費恐大漲3成!

金管會主委顧立雄日前參加一場金融獎項頒獎典禮時表示,金管會在每年的11月會公布隔年的責任準備金利率,「明年不論是台幣或是美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單利率,將朝著下降方向做調整……」,由於責任準備金利率高低與壽險業者提存壓力的高低成反比,責任準備金利率愈低、壽險業者提存壓力則愈大,將此反應在保費上,保費已確定會上漲。

除了近期將公布的台幣和外幣責任準備金利率外,顧立雄進一步指出,另會擬定建立宣告利率「平穩機制」,同時調整純儲蓄險的「死亡保障門檻」,3項新措施力求在今(108)年年底前完成設算。針對這一波金管會推出政策整頓高儲蓄型保單,一般市場預估,明年保費升幅將可能在1至3成左右,不僅是儲蓄型保單,受到影響的還有利變型保單。

針對自明年起,保費可能調漲這件事,站在監督立場的立法委員,其主張看法很明顯的與金管會或是壽險業者有著極大的出入;其中,立法委員認為,金管會要調降台幣和外幣責任準備金利率、又要增訂純儲蓄險的「死亡保障門檻」,儲蓄險保費勢必大漲,不免感到憂心:「明年新契約保費收入是否整體落入衰退的風險?」

至於壽險業者則是與金管會比較「同調」,部分壽險業者低調表示,即便保單保費要調漲,一般民眾挑選保險商品還是會依個人實際需求,不致盲目跟風,甚至出現一窩蜂搶購潮。另一方面,顧立雄以主管機關角色提醒,買保險不是上市場買青菜、蘿蔔,重點不在於價錢變貴,要看重的是,保險公司是否能夠許保戶一個長期的承諾。

3重點教戰守則,教你秒懂該不該搶買儲蓄險?

儲蓄險保單要漲價了,到底應不應該在今年底前趕緊入手1張?小花平台保險顧問建議,民眾在深入思考前,必須先釐清3個重點,一點就通,讓你秒懂到底該不該搶買儲蓄險?

重點1、說到金管會針對保險商品結構在今年年底前將祭出的3大措施,其中第2項提到擬定建立宣告利率「平穩機制」,小花平台保險顧問指出,不只是要看保單的宣告利率,包括預定利率和內部報酬率(IRR)也需要一併考量進去,「相較於宣告、預定利率,比較能作為客觀指標的是內部報酬率,依照各人的繳費年期、領回時間的不同而有差異,當然數字愈高愈有利!」

重點2、除了台幣型儲蓄險保單外,比較常見的外幣包括美元、日圓、澳幣及人民幣等,兩者相較,外幣型保單顯而易見的多了「匯率變動」風險,一旦碰到外幣貶值,想再將本金兌換回台幣時多少會有虧損;對此,小花平台保險顧問提出建議,較常用到外幣的民眾才建議購買外幣型保單,像是有移民考慮或是計畫安排子女出國留學……等。

重點3、最後,小花平台保險顧問歸納整理,儲蓄險保單有點類似銀行定存「存本取息」的投資概念,容易吸引理財性格較為保守的一般投資人,鑒於這類型的人不喜歡太大的變動,受到明年責任準備金利率調降影響,儲蓄型保單的利率也會降低,不僅保費變貴,保險商品內容可能跟著有所調整,「不妨提前做預算規劃,比較不容易受到利率調整的影響。」

小花平台站在專業、客觀的角度分析,為讀者深入報導有關儲蓄險的正確觀念,深入淺出、教你掌握投保儲蓄險時需注意的「眉角」,整理如下:

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