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儲蓄險將變貴 保險局:調降IRR就不會影響太大

2019-10-25 14:21中央社 記者劉姵呈台北25日電

金管會將祭3項新措施控管高利率保單,民眾憂心明年儲蓄險將變貴;保險局局長施瓊華今天表示,要看保險業者商品設計,若讓IRR(內部報酬率)下降,對保費影響應不會太大。

為協助保險業順利接軌國際準則17號公報(IFRS17)、調整保險商品結構及提高保障成分等,金融監督管理委員會嚴格控管高利率保單,保險局目前規劃共3項新措施,11月將先公布2020年新台幣、美元、人民幣保單責任準備金利率將調降1碼(約0.25個百分點);10年期以上澳幣保單將調降2碼、10年期以下調降1碼。

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再者,保險局將要求利變保單宣告利率要貼近市場債券利率,保險公司不得用高利率吸引保戶;最後,會依照不同年齡,訂定儲蓄險死亡保障門檻,死亡保額占保價比率約100%到250%。

為了因應超過一年的保險商品未來給付保險金、解約金等費用,業者要預先提存準備金,責任準備金利率越低,代表保險公司要提列的金額越高。

因儲蓄險有還本的誘因,國人投保偏愛儲蓄型商品,民眾擔憂明年購買新保單的保費將變貴,尤其儲蓄險保費恐漲3成。

施瓊華今天接受中央社記者電訪表示,儲蓄險的保障成分增加,解約金跟生存給付金會變少,若讓IRR(內部報酬率,即客戶解約時拿到的解約金,相較於總保費的年化收益率)下降,對保費影響應不會太大;她也認為,若未來整體各幣別公開市場殖利率,為較低趨勢,對於民眾來說仍有誘因。

她進一步舉例,若以同一張儲蓄險保費100元來看,過去保障成分只佔10元、儲蓄佔90元,未來保障部分拉高到15元、儲蓄就會降至85元,以保障方面來看,並不能說變得比較貴,只是因保障成分提高,可以買到的每一單位保額下降。

施瓊華強調,因提高死亡保障、加上保單責任準備金利率還要調降一次,業者提存準備金金額會提高,保險局希望可以盡量去協調,與業者重新評估、檢討商品。

她重申,回歸到保險本質本來就應該要買保障多一點的商品,保單責任準備金利率與保費並「無絕對關係」,保單責任準備金利率會不會反映到保費上或下,還要看保險業者商品設計以及提存準備金的能力。

至於上路時間,施瓊華說,目前各項新措施正在試算中,要看業者在商品設計上有哪些困難,還得再討論,保單責任準備金利率調降會拚拚看年底定案,拉高儲蓄險死亡保額因為要緩衝期,預定明年年中上路。

保單 債券 IFRS
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