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小額終老保險 一生限購兩張

2019-10-20 01:43聯合報 記者戴瑞瑤/台北報導

什麼保單讓金管會保險局官員都「人手一張」?那就是小額終老保險。保險局從二○一七年二月推出小額終老保險,因為是政策性保險,設定不管國人財力狀況如何,要讓每人都可擁有基本壽險保障,達到「老有所終」,也因為保費比一般壽險便宜三成,每人一生只能限購兩張。

據統計,平均每位民眾至少有兩張保單,壽險保障卻不足?壽險公會統計,二○一七年國人平均壽險保額僅五十五點九萬元,但以主計總處公布每戶平均三人和每人平均年支出廿六點四萬元為計算基礎,若家中經濟支柱身故,假設家人繼續生活十年,換算保額要五四七萬元。台灣人壽表示,國人壽險保障確實嚴重不足,這還沒加上房屋貸款和喪葬費用的額度。

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保險局推出政策性的「小額終老保險」,將承保年齡放寬到八十四歲。保險內容包括傳統型終身壽險保額五十萬元,及一年期傷害保險附約。由於保費比一般壽險便宜約三成,因此大受歡迎,原本限定一人一生限買一張,今年下半年才放寬為兩張。

錠嵂保經表示,小額終老保險適合預算有限,又想有基本壽險保障的民眾。這張保單有三大優點,第一,原則上不須體檢,對高齡或是有體況的民眾來說,投保限制較友善,但各公司的投保規則不一,有的可能會要求體檢。第二,以往買傳統壽險,如果有體況投保,保費可能會被加費約百分之廿五,但只要不是體況太誇張的次標準體,仍有機會購買。

第三,一般壽險的預定利率約百分之二,但是附加費用率(即支付給保險公司的佣金、管銷費、行政作業成本等比率)高達百分之廿,小額終老保險預定利率則為百分之二點二五、附加費用率不能超過百分之十,因此民眾才能用比較便宜的保費買到基本保障。

盤點市面上小額終老保單,大多分為六年、十年、十五年或廿年的繳費期,但有投保年齡限制,部分保單規定「被保險人投保年齡加繳費期間數值最高不超過九十」,以最低繳費年期六年期來說,多數公司限制最高投保年齡為八十四歲,也有部分公司提供最高到九十歲。投保的保額最低要求十萬元,最高可累計到五十萬元,若民眾買兩張,保額相加不能超過五十萬元。

保費方面,以國泰人壽「微馨愛小額終身壽險」為例,五十五歲女性投保五十萬元、繳費廿年期,年繳保費約一萬八五○○元;同樣條件下投保台灣人壽「傳愛小額終身壽險」,年繳保費約一萬八六五○元。

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