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專家教你保/買分紅保單 當保險公司股東

2019-09-15 22:17經濟日報 記者葉憶如整理

潘柔君
潘柔君

根據行政院主計總處「家庭收支調查」,2018年國內家庭平均每戶人口為3.05人,消費支出為81.1萬元,儲蓄金額22.49萬元,平均每戶儲蓄率21.71%,為近十年次高。對照這個數值,等於每人每年的生活開銷約為27萬左右,若以保險的十一法則估算,壽險額度最好能有足以支應十年的生活開銷來看,至少每人的壽險保額要有270萬;而壽險公會所統計的2017年國人平均壽險保額僅55.9萬,很明顯不足。

經濟日報提供
經濟日報提供
在薪水不漲、萬物皆漲的年代,該如何補足壽險保障呢?有沒有什麼理財商品可以兼顧壽險保障與投資理財雙功能呢?

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考量到美中貿易戰延燒,再加上美國聯準會降息,全球政經環境不穩定,民眾不妨考慮能提供長期保障,又有機會享有穩定紅利的商品,分紅保單就是一種強調「紅利共享」概念的壽險商品。

分紅保單因有「紅利共享」的特色,藉其長期相對平穩的投資策略,分享保險公司的經營成果。運用的方式是保險公司在收到分紅保單的保費後,扣除掉保險相關費用後,將之投入獨立的分紅保單專屬帳戶,由專業團隊進行投資操作,分紅金額還有機會隨著投資績效提升而增加,對於子女教育基金、退休基金準備將更具效果。

分紅保單提供具有兩大特色,一是分擔風險,也就是「壽險保障」,當被保險人身故,可遺留一筆死亡理賠金給受益人,讓家人維持一定生活品質。

另一個特色是「紅利共享」,簡單說就是,讓保戶能夠參與保險公司的經營成果,保戶就像是保險公司的股東一樣,能共享保險公司的經營績效。

以保誠人壽與公勝保經合作推出「六代勝外幣終身壽險」為例,這是一張英式分紅保單,瞄準台灣社會目前高齡化社會的保險與保障需求,用更彈性的規劃,可同時滿足國人的家庭保障、退休規劃、以及高淨值人士的財富傳承等不同階段與不同層次的保險需求。「六代勝外幣終身壽險」擁有2.25%的預定利率,同時也有機會透過股債投資布局創造收益,再透過分紅設計,透過保單長期分紅增額,逐年累積壽險保障。

現階段市場波動加大,民眾更要居高思危,將資產往更安全的金融商品靠攏,若想擺脫低利環境下、收益無法提升的窘境,可考慮配置具有傳統型保單特質、又能兼具投資功能的美元分紅保單,既能擁抱強勢美元,及享有固定預定利率,民眾不必擔心降息的影響,還能分享投資收益的紅利、增加保障額度的特色,不啻是降息環境下的理財首選。

(本文由公勝保經體系總監潘柔君口述)

降息 生活 美國聯準會
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