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專家教你保/保重大傷病險 留意三要素

2019-08-25 22:25經濟日報 記者陳怡慈整理

廖學吉
廖學吉

台灣每25人中,就有一人持有重大傷病卡,今年5月國人新申領重大傷病證明近1.5萬張,不到3分鐘新增一人申請,顯見重大傷病不僅成為國人健康的頭號殺手,更可能多次衝擊國人生命安全。

台灣平均國民所得一年約70萬元,重大傷病平均醫療費用約需100萬元上下,加上患病後收入中斷,僅靠既有的醫療險、癌症險難以支撐,若有一筆大額理賠金,就可在黃金治療期支應所需的費用。

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經濟日報提供
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重大傷病險的一大特色,就是只要一旦罹患疾病,即可申請一次理賠保險金,對保戶來說,可以依自己的治療與生活需求,充分利用該筆保險金。

一次給付型的重大傷病險雖然能及時彌補收入中斷與減緩醫療費用的壓力,但在給付保險金後契約就會失效,被保險人留下病史亦無法再次投保,若保單能持續有效並提供後續保障,便能使保戶在面對可能多次罹患重大傷病威脅時,將受到的衝擊降至最低。

最多給付三次的重大傷病險,考量罹患一次重大傷病後,引發後續第二、甚至第三次重大傷病機率增加,只要符合條件,即提供最多三次重大傷病保險金的給付,第一次為保額與年繳應繳保險費總額取其大,第二次及第三次為保額80%,終身享有保障,安聯人壽的這項業務創新,不僅填補了市場空白,也為保戶罹患重大傷病後提供後續多重保障。

民眾挑選重大傷病險時,可考量三個面項。首先,理賠標準是否明確。例如,凡是首次取得「全民健康保險重大傷病」證明,只要非除外或排除的項目,即可獲得理賠,就是理賠標準明確的展現。

其次,是否有豁免保費的規定。例如,罹患第一次重大傷病即豁免續期應繳保險費,契約繼續有效,有助確保醫療品質並安頓家庭。

第三,保障範圍是否從新從優。重大傷病項目偶有增減,保單條款若採取「投保契約訂立時」及「診斷確定時」的重大傷病公告項目,當健保署新增項目時,即刻納入保障範圍,守護更全面。

即使在規律飲食與生活下,都無法保證遠離疾病,應在身體狀況、經濟許可下未雨綢繆做好重大傷病保障規劃。

尚未規劃重大傷病保險的青壯年族群,應趁年輕體況佳時補強重大傷病保障;如果家族有癌症、心血管及腎衰竭病史者也應優先規劃,準備未來可能產生的高額治療費用,防患未然。

(本文由安聯人壽商品發展部副總經理廖學吉提供)

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