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強迫存錢對你真的那麼重要?良心業務員:不買儲蓄險的六個原因

2019-05-20 22:02專欄作家 保險守門員

記者高彬原/攝影
記者高彬原/攝影
估計這個標題出來恐怕會被眾多保險業務追著打,因為接下來寫的內容一定打得他們滿臉腫,說不要買儲蓄險可能言重了,但是在規畫儲蓄險前,你的思緒清楚嗎?該注意的都有注意嗎?還是只是因為保險公司停賣或是改版,你就覺得一定要買,因為這些都是業務創造出來的需求,根本不一定等於你的需求。聽我娓娓道來。

1.究竟「強迫儲蓄」對你來說有沒有這麼重要?

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這是一個非常關鍵的問題,今天大家一樣大學、碩士畢業,總之離開學校後就出社會了,一個成年人連最基本的控制物慾的能力都沒有,那講難聽一點,今天讓你花一定預算的錢拿去買儲蓄險,也只是降低自己的生活水準,以及增加未來遇到需要用錢的時候解儲蓄險來急用錢的風險不是嗎?

所以,是強迫儲蓄重要,還是檢視自己的理財習慣、狀況重要?

2.緊急預備金的概念

有鑑於台灣社會的不景氣,所以在小編這一代的朋友普遍的薪資不算高,甚至有很多朋友選擇去澳洲或是國外打工度假,求的是賺更多錢的機會,但是有沒有想過今天你沒有了緊急預備金,你的生活會帶來什麼樣的影響?

什麼是緊急預備金?在人生當中不可避免的是到處充滿風險,會讓我們花到錢來解決的問題不在話下,非常多。但是這個緊急預備金到底要怎麼算或是要準備多少才夠呢?如果是我,會建議你準備現在平均月薪的3~6個月的錢,當然每個人的情況不一定,如果你是業務類型,薪水不固定,那很簡單,把你近幾個月來所花的生活費做平均就是你的基底數,準備3~6個月絕對是你的首要目標。

一樣回到那句話,如果你都沒有準備緊急預備金,遇到人生重大需要用錢的時候,從哪生錢來?不就是從你所謂強迫儲蓄的儲蓄險先解。

3.幾乎用不到的錢才適合放儲蓄險

我知道,很多業務又要崩潰了,甚至我還聽過一個說法:如果你現在開始為自己存一點錢,未來的你一定會謝謝現在的你。

重點是你的資金預算真的有多到沒地方放嗎?有聽過定存嗎?有聽過定期定額基金嗎?就算定存利息很低又怎樣,定存時間沒到解約頂多也只是利息少拿,但是儲蓄險6年未滿(現在搞不好要改成7年未滿)就解約你知道虧多少嗎?所以我常跟客戶說儲蓄險的風險就在於它的閉鎖期,如果你是一個即將滿30歲的成年人,你真的要想想,在這未來的6年其實你會遇到非常多人生的轉變。

4.我敢打賭你該有的保障型保險都沒處理好

在台灣,每個人身上都有2~4張保單(我就超過),但是你是不是常常跟你的保險業務朋友說:我買很多了啦!

如果是,恭喜你,你的儲蓄險不用買了,因為你連你的風險都沒辦法控制,老實說,你是要害誰?家人?另一半?小孩?

2017年開始,如果你還沒買儲蓄險,不用覺得可惜,因為今年開始,健康險才是應該要注意的重點:「殘廢/殘扶、重大傷病/重大疾病、壽險、癌症險、雙實支、意外險」你都有了嗎?條款細節你還記得嗎?如果不記得請找自己信得過的業務員保單檢視,如果要找單一保險公司業務檢視就算了,因為問題不會解決,反而一定會變更糟,請找保險經紀業務解決您健康險的問題。(編按:2018年6月《保險法》已通過「殘廢」用語更名為「失能」。)

5.你知道IRR是什麼嗎?

保險業務最喜歡拿保單的預定利率跟銀行定存比,但是你知道這兩者是不同的東西嗎?你知道預定利率不等於實際利率嗎?

IRR(Internal Rate of Return)是一種投資的評估方法,也就是找出資產潛在的報酬率,其原理是利用內部報酬率折現,投資的淨現值恰好等於零。

銀行定存利率就是IRR的數值,但你有聽過業務員跟你講過IRR嗎?沒有沒關係因為你的業務也不敢算給你看,因為很多現有的保單算起來根本就比定存單爛,但是保險公司卻很喜歡賣,為什麼?你自己想想看在這邊不多說。

6.存著用小錢變大錢的心態是錯的

儲蓄險終究還是保險,保險不是投資工具,所以不會有大富大貴的時候,所以如果是存這個心態規畫保險,我只能說你慢慢等囉。

以上說完,如果你有符合任何一個條件,其實應該靜下心來思考,究竟儲蓄險對於你來說是必買還是「避買」。

本文經授權轉載自保險守門員

打工度假 定存單 癌症 意外險
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保險守門員

站長現在是一位任職於台中某保經公司的業務,同時也是一位放下單一公司的所有來到保經公司的人。這裡沒有話術,有什麼就講什麼。

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