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勞保投保薪資這兩種算法 會影響你的退休金 10:11

退休理財工具多 民眾選擇前應停看聽

2019-05-04 11:45中央社 記者邱柏勝台北4日電

民眾希望退休後生活無虞,靠自己理財最實際。近期出現許多新的投資理財工具,主打低門檻、低風險及穩定報酬,但投資前仍須「停看聽」,了解自身風險屬性,才能選擇最適合自身的工具。

勞工保險局今年初更新勞保財務精算報告,報告指出,勞保基金預計於2026年、意即7年後破產。雖然勞動部信心喊話,強調政府一定會負起責任,仍有不少民眾已出現危機意識,紛紛提前「自救」,自行準備退休金。

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然而,自央行4度調降利率後,至今已「連11凍」,台灣長期處於負利率,民眾靠定存累積退休金,錢只會「越存越薄」,為確保退休金不縮水,必須找到足以「抗通膨」的理財工具。

為補足國人退休金缺口,近期金融監督管理委員會主導,並由投信投顧公會、證基會、集保主辦、基富通公司執行的「全民退休投資專案」,提供民眾每月除了自提勞工退休金外,另一個專為累積退休生活所需資金而生的投資平台,這個專案將提供9檔基金,預計7月底上架,目前已經吸引逾5萬民眾報名。

另外,台北富邦銀行4月中也推出智能理財平台「奈米投」,主打小資族為對象,強調最低只要使用100美元,就能布局海外ETF基金。北富銀表示,奈米投上線前舉辦長達一年的模擬投資活動,有超過4.6萬人參與模擬投資,其中高達99%獲利,平均投報率達5.3%,遠高於定存利率。

不僅於此,今年4月30日有10檔「指數投資證券」(ETN)在台灣證券市場掛牌,主打低投資成本、交易便利,且投資風險小於股票等特質,顯見民眾投資理財管道日趨多元,但也更令人眼花撩亂、難以分辨哪種理財商品適合自己。

理財專家建議,民眾應先充分了解新型態的投資理財管道,並根據自身風險屬性,決定選擇哪種理財商品。

基富通表示,「全民退休投資專案」所推出的基金產品,是針對台灣人量身打造的退休級別組合式基金,投資人可依自身的風險屬性(保守、穩健或積極)以及自身的退休年齡,選擇最適合的基金投資組合,且目前申購免手續費,基金經理費僅0.3%至0.5%,低於平均水準,可說是由金管會作保證、風險低、且收益穩定的投資工具。

但理財專家指出,相較於台灣50等ETF指數股票型基金,「全民退休投資專案」所推出的基金組合是由專業經理人「主動」投資,經理人操盤能力影響最後的投資績效,且績效能否勝過被動型基金,仍未可知,因此對於已有投資ETF經驗的民眾,並不一定要選擇加入這個退休投資專案。

目前「全民退休投資專案」所推出的基金組合,都是註冊地在台灣的境內基金,但海外投資標的眾多,當中也不乏投報率相當高的商品,此時北富銀推出的「奈米投」就成為另類選擇。

北富銀表示,奈米投會根據客戶的投資目標、年期、投資偏好及風險屬性條件,配合長期數據資料分析及風險波動度、交易成本、流動性等要素,為客戶從800多檔優質海外ETF中,量身打造最佳投資組合,且隨時都能進行查看、申購、轉換或贖回。

此外,奈米投具備特有分割技術,可將ETF的1股切分為萬分之1股,並進行精準帳戶分配,意即投資者只要用最低門檻100美元,就能完成原本必須用1萬美元才能執行的投資配置比例,讓小資族也有機會參與海外ETF投資。

然而,由於奈米投與全民退休投資專案一樣,是由經理人團隊操盤主動投資,績效是否能超越被動式基金待觀察。但整體而言,相當適合對投資理財不熟悉、且多數心力放在自身專業及收入上的輕度投資人。

至於4月底正式在台灣證券市場掛牌的ETN,至今仍有很多人無法分別它與ETF區別,以及是否適合投資。

富邦證券表示,ETN適合的投資族群很廣,無論是特定主題性投資人,或是追求穩定報酬的存股型或是領息族投資人,抑或是資金有限的小資族群等,以及高資產、有稅負壓力的投資人等,都很適合投資ETN。

富邦證券解釋,ETN投資主題明確,以及連動報酬指數將現金股息直接滾入指數再投資的設計,除了具節稅效益,還可發揮長期投資的最大複利效果,且ETN商品訂價親民,投資人可以用小額資金參與標的指數成分股的表現,參與族群廣泛。

不過,金管會提醒,ETN雖是風險相對低的投資商品,但有信用風險,萬一發行券商倒閉,ETN價格就會大幅滑落。例如美國發生金融海嘯時,雷曼兄弟倒閉,其所發行的ETN價格,只剩下原本的20%。

另外,ETN同樣不是保本商品,當追蹤標的的指數下跌時,ETN的市價也會跟著下跌,因此,想投資ETN的民眾,相較於「全民退休投資專案」及奈米投,需花較多心力關注市場動態及操作上。

ETF 負利率 金融海嘯
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