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保險公司調降宣告利率 保戶該如何挑選保單?

2019-04-23 20:39經濟日報 小花平台保險+

取自小花平台
取自小花平台
小花會員來信詢問:最近新聞報導保險公司的要調降宣告利率保單,請問會有什麼影響?還有,剛生完小孩,想要幫小孩存錢,買儲蓄險划算?麻煩您了,謝謝!

針對上述疑問,小花平台保險顧問李佳熹提出解答如下:

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最近金管會主委公開表示「台灣保單利率太高了,計畫逐一約談保險公司」,從本(4)月一開始,國內主要保險公司就展現「誠意」,主動調降利變型保單的宣告利率,調降後,保單宣告及預定利率利差已經不到2%。

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李佳熹說明,首先要搞清楚2個名詞,分別是「預定利率」和「宣告利率」,每一張保單都有「預定利率」,用來計算保險金額、保費及保單現金價值等的基礎,預定利率是固定的;而利率變動型保單除了有預定利率外,還有「宣告利率」,是保險公司將保費收入去投資後的報酬率,扣除必要的成本及費用後訂定,宣告利率並不是固定的也沒有保證,且每張利變型保單的宣告利率也都不一樣,通常保險公司會每個月或是每年公布各個利變型保單適用的宣告利率。

不要只看宣告利率 更應留意保單預定利率

李佳熹再進一步指出,利變型保單之所以會熱賣,是因為有增值回饋分享金,這筆分享金是宣告利率扣掉預定利率後乘上保單價值,當預定利率固定,宣告利率愈高,增值回饋分享金跟著增加,而這也造成了這類保單的大賣。

為什麼金管會主委要出來關切利變型保單的宣告利率?李佳熹說明,這是因為銀行利率低,保險公司以利變型保單的高投報率吸引民眾資金流入;不過,保險公司一旦提供高投報率,就必須去海外尋求高投報率的投資標的,連帶匯兌成本就會增加。

目前各家主要保險公司紛紛停售高宣告利率的保單,同時也調降宣告利率,美元計價的利變型保單在3月時還有4%,到了4月1日就都降到3.65至3.73%,降幅最高來到0.35。

到底調降保單宣告利率對誰有影響?有什麼影響?

面對新的宣告利率,只有購買利變型保單的保戶才會受到影響,這個衝擊就是未來保戶可拿到的增值回饋分享金會減少,李佳熹舉例說明,如果美元的利變型保單預定利率是1.75%,宣告利率調降前為4%,兩者的利率差是2.25%;只是調降到3.7%後,兩者的利差僅有1.95%,也就是說,未來拿到的增值回饋分享金確定變少。

至於調降宣告利率後,保戶該怎麼買?李佳熹建議,如果要透過利變型保單來幫小孩儲蓄是可以的,因為小孩長大需要時間,透過長時間的累積和複利效果,可以累積一筆錢來當作教育基金或創業基金。

需特別注意的是,宣告利率是變動的,且是隨著保險公司公布而調整的,如果要透過保險來儲蓄,不要只看宣告利率的高低,更要注意保單的預定利率。此外,儲蓄型的保單,是高保費低保障的商品,對於想買保險分散風險的保戶來說,並不適合。

最後,李佳熹再次提醒,購買保險仍該回歸自身需求,不該追逐市場上熱門商品,否則,傷害的只會是自身財務。

※本文由小花平台授權刊載,未經同意禁止轉載。原文請看此

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