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推外溢保單 專家建議回饋機制與資安風控並重

2019-04-21 15:54中央社 記者邱柏勝台北21日電

保險公司近年紛推出外溢保單,保戶透過自身努力降低風險,可爭取隔年度的保費折扣。但外溢保單的資安疑慮,成為銷售阻礙。專家建議,除保費回饋機制外,應同時兼顧資安風控。

在金管會鼓勵下,近年許多產、壽險公司紛紛推出外溢保單商品,所謂外溢保單,指的是購買保單的保戶,可以透過自身努力降低風險,隔年保費就可以打折。

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由於外溢保單的保費計算會考量個體差異,保費將不再以性別、年齡定價,而可以做到量身定做,因此更加公平合理,且能引導保戶規避風險,同時降低整體社會成本,對社會可帶來正面的外溢效果。

目前市面上常見的外溢保單,多為結合保戶健康狀況的健康管理外溢保單,以及針對車體險的UBI(Usage-Based Insurance)保單。健康管理外溢保單的保費,會根據保戶健康狀況或生活習慣調整,保戶只要有運動、或是體檢數據達標,隔年度就享有保費折扣。

舉例來說,新光人壽推出的外溢保單,保戶只要運動頻率達門檻,或是維持良好睡眠,或有參加登高比賽等,都可以成為保費折減的外溢機制,最高可享隔年度保費折半優惠。

和泰產險日前推出的UBI車險保單,則是結合「煞車來令片厚度」與「行駛里程數」雙計費因子,駕駛人若屬於「低里程用量、低磨耗」,保費最多可有85折的折扣。這些都屬於外溢保單產品。

不過,民眾投保健康管理外溢保單,保險公司會要求保戶時時刻刻帶著穿戴裝置,才能紀錄每日健康數據,但民眾習慣養成不易,且部分民眾考量個資問題,對於提供相關個人數據興趣缺缺。對保險公司而言,也必須承擔部分民眾為獲得保費折扣,透過各種工具造假數據的可能性,皆成為外溢保單銷售的障礙。

因此專家建議,保險公司除了精進大數據分析與機器學習(Machine Learning),掌握保戶的生活習慣與醫療數據,並準確判斷保戶健康狀態外,也要提供有感的保費回饋或者加值服務,藉以吸引保戶。另外即是做好資安風險管理,降低關心個資的民眾疑慮。

保單 UBI 新光人壽
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