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專家教你保/兒童醫療險 實支實付優先

2019-03-30 22:55經濟日報 記者葉憶如整理

陳慧玲
陳慧玲

2018年新生兒人數跌破八年新低,僅18萬出頭,連結婚率都創下九年新低。現代社會晚婚、不婚比例逐年增高,在晚婚及少子化的趨勢下,家中小孩都是寶貝,父母願意花更多時間跟金錢,把最好的都留給小孩,保單當然也是選項。

新生兒或兒童保險怎麼規劃,是很多新手爸媽的困擾,往往都是人情保單,或聽從業務員建議,但買的是否正確、是否有保障,自己卻不太清楚,甚至有些爸媽幫孩子買的保單組合,年繳的保費還比自己貴上許多;其實要規劃小孩保單,只要掌握以下幾個原則,就可找到安心又實惠保單。

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經濟日報提供
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原則一,以實支實付醫療險優先;兒童最需要的醫療險是實支實付醫療險,反而不是終身醫療險,因終身醫療險屬住院日額型,並非實支實付,終身醫療險的保費卻是實支實付醫療險好幾倍,保障效益並不高。

舉例來說,新生兒投保終身醫療險日額1,000元,年繳保費約1萬元左右,只能提供住院每日1,000元理賠金;但相同保費可買兩張實支實付醫療險,住院雜費至少12萬~20萬元,還可投保約日額4,000元~5,000元住院醫療險,即使保費減半、保障減半,還是比終身醫療日額1,000元高出許多。

原則二是意外險涵蓋重大燒燙傷保障尤佳。小孩上學後發生跌倒碰撞狀況機率高,除意外險,建議規劃意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有些治療不一定會住院,當骨折未住院時,也可獲理賠;另外,意外險若含有重大燒燙傷保障更佳。

原則三是行有餘力可再加重大傷病險或失能險;在規劃上述兩類保單後,經濟情況容許,可再加保重大傷病險與失能險,重大傷病險只要拿到衛福部核發重大傷病證明,就可領一筆保險金,不問疾病也不需觀察半年,可做治療疾病所用。

另種選擇是失能險;萬一孩子生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子傷害,而不還本的失能扶助險保費相對便宜,不論意外或疾病,只要被保險人符合保單規定「失能給付標準」,即可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,能幫助家庭舒緩經濟重擔。

最後要提醒的是,父母健康才是孩子最大保障。每對父母別忘了幫小孩規劃保單時,同步檢視自己壽險及醫療保障,唯有父母保障足夠,才能確保子女經濟無憂的平安長大。(公勝保經行銷總監陳慧玲口述)

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