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宣告利率4月調降 壽險業看好投資型保單銷售

2019-03-30 22:06中央社 記者潘姿羽台北30日電

受去年第4季金融市場波動,及躉繳新台幣高利保單停售效應影響,今年前2月全台投資型保單銷售年減23.5%。安聯人壽對此表示,4月宣告利率調降,投資型保單銷售情況可望回溫。

去年壽險業歷經辛苦的一年,受台美利差擴大影響,壽險業避險壓力劇增,加上去年第4季金融市場大幅波動,全台保險業去年雖仍獲利近新台幣千億元,但帳面上有龐大未實現損失。

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進入2019年,金融市場雖逐步回穩,但投資人驚魂未定,觀望心態仍濃,加上今年1月底繳新台幣高利保單停售,許多人搶在停售前搶購傳統型保單,皆導致今年投資型保單銷售下滑。

根據壽險公會統計,今年前2月保險業初年度保費收入2634億元,年增10.9%,其中傳統型保單銷售大增36%,但投資型保單初年度保費收入769億元,卻較去年同期的1005億元下滑23.5%,且逾半都屬於目標到期債保單。

所謂目標到期債保單,指的是投資一籃子債券組合,並持有至到期日,因此是以固定利率並領利息收入,作為主要報酬來源。保險業者多會強調高利率、低風險,且只要能持有滿期,就能獲得穩定報酬,因而獲得消費者青睞。去年5000億元投資型保單保費收入中,就有22%、1100億元屬於目標到期債保單,今年前2月占比更來到51%。

不過,安聯人壽總經理林順才表示,在目標到期債保單的「客戶價值鏈」中,保險公司其實找不到自身定位,債券投資是投信公司,銷售通路主要是銀行,保險公司只是將其包裝成保險商品,但商品上加了保障,反而吃掉保險公司的內部報酬率(IRR),「保險公司在這塊只是微利」。

林順才說,安聯人壽決定不碰目標到期債,主要有3大原因。首先,目標到期債保單對保險公司沒有利潤可言,只是搶市占的一種方式,且會排擠其他業務。尤其安聯是以躉繳、分期投資型商品為主,且讓客戶可以自由選擇,不賣目標到期債保單對公司來說雖然受一點痛,但對公司長遠發展而言,仍是好事。

第二,則是投資風險。林順才說,客戶購買目標到期債保單時,是否真的完全了解這個商品。有些目標到期債雖以新台幣計價,但投資美國公司債,仍會有匯率風險。此外,市場強調收益回報率,但回報率與風險成正相關,「當客戶追求高報酬時,放在非投資等級標的比重就會提高,當市場衰退時,風險會增加非常多」。

最後,林順才表示,要銷售目標到期債保單,公司很難保證銷售人員能將商品解釋地非常清楚,且很多的消費糾紛不見得是當下發生,但可能會在未來的5到10年內發生,「這不是我們樂見的情況」。

林順才說,安聯人壽寧可賣信評等級高的投資型保單商品,尤其日前美國公債殖利率曲線,出現短期公債殖利率高於長期公債的倒掛,目前資本市場雖不至於出現大跌,但美國短期內要再升息不容易,因此投資與商品銷售都需要更謹慎。安聯人壽會協助客戶進行資產配置、分散風險,並維持外資壽險投資型保單銷售龍頭地位。

安聯人壽主管補充,近期金管會盯上各保險公司利變型保單的宣告利率,因此包含國泰人壽在內,4月都將調降宣告利率,宣告利率降低,雖會減少利變型保單對消費者的吸引力,但反有助於投資型保單的銷售,因此投資型保單銷售有機會回溫。

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