買儲蓄險前必知...宣告利率不等於投報率

銀行財富管理部門主管坦言，國人愛買儲蓄險，偏偏金管會不喜歡民眾把保單當投資工具，以致攸關儲蓄險賣相的平均每年投資報酬率（IRR）的設算值，訊息相當不透明，甚至衍生民眾誤以為宣告利率就是投資報酬率的弊端。

壽險公司精算部門主管也提醒，利率變動型壽險的宣告利率，並非持有該張保單的投資報酬率。以當前六檔熱銷的儲蓄險來看，宣告利率都比持有該張保單的投報率也就是IRR，高上0.5至0.9個百分點。

壽險公司主管說，宣告利率是用來計算利變壽險的增值回饋分享金用的，一般來講，宣告利率較高、IRR也會比較高，但不必然如此。

例如，有的美元利變壽險，目前宣告利率為4%，但持有該張保單滿七年後解約的IRR，卻是比宣告利率為3.97%的略低。

壽險公司主管說，這是因為壽險公司收取保費後，會先扣掉保單的附加費用（主要是給通路的佣獎金），再把錢拿去投資，當附加費用率高，給客戶的IRR就會低一點。

另外，銀行的存款利率為複利率，IRR也是複利率，具有一致性的比較基礎。

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