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長照結合信託 保障功能滿分

2019-02-02 00:35經濟日報 記者陳怡慈/台北報導

信託公會祕書長呂蕙容指出,長照光有照顧機制還不夠,一定要結合管理財產的信託機制,才能讓長照的功能發揮到極致,否則會像坊間所說,「好像雨傘只撐開一半,還是有可能淋到雨」。

衛生福利部「長照十年計畫2.0」研究,我國長期照顧的人數,2026年估計將增長至77萬人以上,另外,過往經驗顯示,進入長照狀態的老年人,可能有八到九年時間,必須仰賴他人長期照顧。

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政府規劃的長照服務採實物給付,依失能程度及家庭經濟狀況給予補助,但政府的長照服務不含財產管理功能,無法滿足長期照顧者須有人代為管理財產的需求。

根據衛生福利部統計,長期照顧者當中,76%屬於失能、21%失智,無法有效管理自己的財產。越來越多民眾想購買長照險,擔心哪天失能或失智了,會拖累家人,問題是多數人進入長照狀態時,大都已經喪失行為能力。

所以,民眾如果要確保先前購買的保單,其保險金可以被「專款專用」,結合信託機制絕對不能少。 把保險金結合信託後,當自己年老失智或失能時,不用擔心財產被人侵占、或保險金被移作他用,受託人會依照信託契約,按委託人事先規劃的方式管理。

例如:每月撥付定額生活費供自己所用、支付長照機構或長照看護養護費用、代為支付水電費、稅金等;另外,信託後的財產,因為已經移轉到受託銀行,可避免他人覬覦挪用,達到長期照顧的目的。

呂蕙容表示,長照所需的看護、醫療、營養補給品等費用非常驚人,雖然政府提供實物給付及補助,但政府資源有限,難以滿足民眾長照的全部費用,建議搭配退休安養信託,預為籌措資金來源。

她建議,一般民眾應該從40歲就開始規劃信託,把每月收入提撥一定比率作為信託資產,類似「零存整付」概念,而愈早進行理財規劃,愈可享有時間複利的投資效果,才能較快累積長照安養資金。

長照險
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