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存退休金…三儲蓄險比一比

2019-01-05 22:59經濟日報 記者葉憶如採訪整理

何英翰
何英翰

美國聯準會再度升息,2018年共升息四次,但綜觀各研調機構對2019年的展望多半下修經濟成長預期,看來前景不妙。事實上,從股市表現便可知春秋,美股從10月以來只要打個噴嚏,全球股市跟著感冒,市場波動加劇,資金從股市竄逃,轉向穩健的收益型資產,其中一類就是儲蓄險。

目前市場上儲蓄險可以分成三大類,第一種是買氣最旺,也最受市場歡迎的利率變動型增額壽險,這種保單除了會提供預定利率確保該張保單有最低收益,另外還會依據該類保險保費的運用狀況給予一個浮動的宣告利率,讓保戶有機會拿到更好的收益。

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第二種則是傳統型的增額壽險,目前多是6年期以上的產品,預定利率約為2%。因為是壽險,因此,從第一年度開始繳保費起,只要是不幸身故所拿回的保險金就會大於所繳保費的總和。唯一的風險是萬一在6年期繳滿前解約,就會因扣掉費用成本產生本金的虧損,因此一定要放六年以上才划算。如果是3年期以內的商品,預定利率更低,只有1.25%左右。

經濟日報提供
經濟日報提供
6年期到期後,如果保戶暫不出場,未來產生的利息就會滾入保單帳戶價值中繼續滾存,以複利增值。未來如果保戶要用錢,再部分解約,即可運用。增額型壽險因為是採固定的預定利率,穩健且到期保本,適合中長期做為資產配置的工具,較不會因為市場變化或是景氣而有影響。

第三種是有每年還本功能的還本增額壽險,它跟傳統增額壽險最大的不同在於,後者是把利息放入保單帳戶價值滾存,而還本型則是把利息直接轉入要保人的帳戶,不參與複利。這類保單過去也受到退休族群的喜好,作為每年的退休現金流。

不管是第一種或是第三種利變型商品,優點是有可能拿到比預定利率更好的報酬率,進可攻退可守。不過,宣告利率非保證利率,會隨著市場變動,也有可能會不如預期。即使景氣前景看淡,但建議民眾在考量以這類保單來做退休規劃時,選擇能夠參與景氣變化、隨著市場利率漲跌變動的「利變型」增額險或是還本險,畢竟退休規劃是個長達20年以上的長期工程,未來想要活到老、領到老,也希望保單帳戶價值不會因為年金提領或是部分解約提領後縮水速度太快的話,利變型商品還是比較值得考慮。

另外,更要注意一點就是在考慮這類商品前,應該問清楚未來保單到期後或是未來是否具有「轉成年金給付」的彈性,以利退休後能夠將之年金化,成為退休自動化現金流的一部分。

(本文由公勝保經行銷總監何英翰提供)

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