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精挑定期意外險 用小錢補足風險缺口

2019-01-02 19:58Smart智富 陳佩儀

台鐵普悠瑪號6432次列車2018年10月21日發生出軌事故,造成18人死亡、百餘人輕重傷,是近年來國內火車意外最嚴重死傷。然而,面對這種突如其來的意外事故,國人似乎沒有足夠的保障可以轉嫁這些風險。

根據衛生福利部(簡稱衛福部)統計資料顯示,2017年國人每10萬人中,就有29.6人死於意外事故,居10大死亡原因中的第6,等於每75分鐘就有1人死於各種意外事故,尤其在1~24歲人口中,意外事故高居死因首位,在25~44歲人口中也高居第2位。

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由此可知,台灣1~44歲的死亡原因中,意外事故占了極大一部分,而位於這個階段的人,很有可能是家中經濟支柱,若不幸因意外身故,家中主要經濟來源就此中斷,恐怕將會陷入「收入中斷、支出不斷」的困境。

若從中華民國人壽保險商業同業公會統計來看,2017年因意外之災害死亡人數共1萬8,236人,給付金額為129億5,208萬元,平均每人保險金額僅71萬元。由於意外險保費便宜,是以小錢來移轉突發性重大風險、真正發揮保險功能的典型險種。

意外險無關性別、年齡、健康與否,保費依「職業風險類別」計算,共分為1~6類與拒保類,第1職業類別風險最低,例如內勤上班族,因此年繳保費也最便宜;而第6職業類別風險最高,如機師、空姐等,等級愈高,年繳保費也愈貴。此外,特技演員、潛水工作員、高空作業人員、鎮暴警察、特種軍人等高危險行業,則是拒保對象。

國際認證理財規畫顧問(CFP)李安昇指出,一般意外險的規畫,會建議民眾先在壽險公司投保一個基本額度,例如死亡、失能保額100萬元,搭配意外醫療、意外住院等附約,然後再使用產險公司的專案拉高死亡、失能保額以提高保障。

他解釋,產險公司的意外險雖然便宜,但部分壽險公司的意外醫療附約續保年齡最高可跟主約一樣到80歲,相對享有較長保障期。

有鑑於國人意外險保額嚴重不足,《Smart智富》月刊特別與政治大學、逢甲大學、台灣理財規畫產業發展促進會(TFPA)、社團法人台灣理財顧問認證協會(FPAT)、商智資訊等單位合作,舉辦「Smart智富保單評選」活動,從消費者的角度出發,針對21家壽險公司、12家產險公司,共計267張的1年期意外險保單進行評選。

此次評選,特別邀請年資逾20年的國際認證理財規畫顧問,經過2次會議、逾8個小時的深入拆解、分析後,依「年繳保費」、「保障內容」、「是否保障續保」、「是否能單獨出單」、「保單彈性」、「理賠保額」等原則,精選出17張壽險、產險公司的1年期意外險保單,很值得打算增加保障的民眾參考運用。

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意外險怎麼挑、保額要多少?一篇全搞懂

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