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保險有三個功能! 沒那麼有錢也能「富延子孫」

2018-10-16 09:00聯合報 記者孫中英/台北報導

專家建議,一般資產的家庭傳承財富,也可考慮保單。 圖/壽險業提供
專家建議,一般資產的家庭傳承財富,也可考慮保單。 圖/壽險業提供

講到財富傳承,富豪們或許有財富管理「專家團隊」幫忙打理,超級富豪可能還有「家族辦公室」,全方位解決財富世代交替這件事。但一般人如果只是有些資產,並沒那麼有錢,面對資產傳產,還是有個不錯的工具可考慮,那就是保險。

教你三招 保存財富達放大效果

透過保險來傳承財富,不是要大家學會如何避稅。且這年頭,國稅局採「實質課稅原則」認定,避稅的模糊空間越來越小。磊山保經南京分行執行長黃仁志說,在各式金融工具中,保險有3大獨特功能,既能解決資產傳承遇到的問題,還能達到財富保存、甚至放大的效果。

推薦

1.指定受益人避免紛爭

第一代可以「寫遺囑」來傳承財富,但很多時候來不及寫,或即使寫了遺囑,也沒交代清楚,把遺囑寫成遺訓。黃仁志說,保險金給付能「指定受益人」,可替代立遺囑的功能。

磊山保經南京分行執行長黃仁志說,在考慮傳承財富時,要選擇高保障型的壽險保單。 圖...
磊山保經南京分行執行長黃仁志說,在考慮傳承財富時,要選擇高保障型的壽險保單。 圖/磊山保經提供

黃仁志表示,若長輩自認能留給下一代的資產不多,最好不要讓第二代在分產時還要搶財產,「站在防守端」前提下,建議長輩們在投保時,就先指定好子女間如何分配保險金;例如一張終身壽險保單保額1,000萬元,先指定兩個小孩可各分得500萬元保險金,解決爭產紛爭。

2.選槓桿倍數高的保單

黃仁志表示,這些保單的保額與保費的槓桿比,視投保年齡不同,少則20倍起跳。若以友邦人壽美元計價的三富人生利率變動型壽險來看,30歲女性花約202美元能買到一萬美元保額,首年的「保額/保費」槓桿倍數高達將近50倍。黃仁志說,用小錢買高壽險保障的保險,也是資產傳承關鍵之一,亦即可傳承的財富,能隨之「放大」,但儲蓄性質太重的保單,則無此功能。

友邦人壽舉例,一名小有事業規模的中小企業主A先生,已擁有數千萬台幣資產,他打算將其中2,000多萬元留給子女。A先生在40歲選擇投保三富人生、保額80萬美元(約台幣2,400萬元)、繳費20年,保費折扣後,實際年繳保費2萬2,657美元、保額/保費槓桿比約35倍。

假設保單宣告利率3.85%不變,A先生又將這張利變保單獲得的回饋分享金購買「增額繳清保險」。A先生在80歲身故時,該保單將一次給付112萬美元(約台幣3,360萬元)給受益人。A先生原打算給子女的2,400萬元擴大為3,360萬元,透過保險傳承的資產,無形中「增加40%」。

3.善用保險金分期給付

黃仁志說,有時父母親只顧著安排資產傳承,卻忽略子女不一定有妥善理財能力。他以香港知名女星沈殿霞為例,過世時留給女兒鄭欣宜一筆遺產,但為怕女兒短時間花光。沈殿霞將這筆6,000萬港幣(目前已累積逾1億港幣)設立信託,鄭欣宜目前每個月只能拿2萬港幣,到35歲時才能動用全數資金。

黃仁志表示,除了信託之外,有保單的民眾,可考慮將保單的死亡保險金設定成「分期給付」,例如本來1次給付1,000萬元,但事先設定好,拆成10年給付(一年100萬)或20年給付(一年50萬)給子女,確保下一代不會馬上把錢花光。

沈殿霞(左)生前與女兒鄭欣宜上「康熙來了」合影。 報系資料照片
沈殿霞(左)生前與女兒鄭欣宜上「康熙來了」合影。 報系資料照片

黃仁志說,幾乎所有壽險公司都提供壽險保險金可設定為分期給付,保戶可在投保時就約定,或投保後做契約變更來設定,他有許多客戶都選擇分期給付保險金方式傳承子女財富,既可對抗人性,也希望在給付的過程中,讓子女學習處理財富。

保險金採定期給付 放大資產!

且保險金自一次給付,改採定期給付,也有機會放大傳承的資產。友邦人壽舉例,40歲B先生投保20年台幣傳世富足利變終身險、保額1,000萬元。假設宣告利率2.8%,回饋分享金也選擇「購買增額繳清保險」。B先生80歲身故時,若一次給付,子女可領取身故保險金1,278萬元;但若改採10年分期定期給付,每年約可領139.5萬元、10年共可領約1,395萬元。若選擇分20年定期給付,每年可領76.6萬元,總額可領到1,532萬元。

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