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活用兩商品 退休生活更寬裕

2018-08-05 00:05經濟日報 記者陳怡慈整理

林立曄
林立曄

人們辛苦工作大半輩子,無非是希望未來能夠過理想的退休生活。什麼是「理想的」退休生活?依照世界銀行(World Bank)定義,退休後的收入至少應該是退休前的七成;用專業術語來說,退休後的所得替代率應該要有70%。

如何累積我們的資產,讓退休後的所得替代率達到70%,世界銀行在1994年提出退休保障三大支柱的概念,說明退休所得分別來自社會保險(第一支柱)、退休金制度(第二支柱)及個人理財(第三支柱)三大面向。

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僅靠社會保險及退休金制度,很難達到所謂「理想的」退休生活,此時第三支柱「靠自己」的個人理財,就變得重要。

其實,只要趁年輕,活用下面兩種類型商品,就能在退休後有源源不斷的現金流,甚至有機會創造較高的投資效益,打造理想無憂的退休生活。

首先是美元利變型保單。利變型保單特色是,每年會根據宣告利率,計算一筆回饋金給保戶。

美國處於升息循環,宣告利率有機會隨美元升息而走高,進而給付保戶更高額回饋金,建議民眾可運用兼具壽險保障及儲蓄功能的美元利變型保單。

經濟日報提供
經濟日報提供
以新光人壽展新美利外幣利率變動型終身還本保險為例,可進行長期理財、退休規劃及多元資產的配置。

其次是連結目標日期基金的投資型保單,在國外,目標日期基金已是普遍的退休規劃商品,它會依照人生不同階段,調整投資部位的配置比率。

例如,青壯年時能承擔較高風險,故以較積極的方式操作,有機會獲得更高的報酬;愈接近退休,投資便趨向保守。

透過連結目標日期基金的投資型保單,像是新光人壽樂活贏家變額年金保險,除了享有這類型基金靈活配置的特性,還可在基金滿期時,透過保單機制將基金累積的價值年金化,創造退休後穩定的現金流。

(本文由新光人壽商品開發部協理林立曄提供)

保單 新光人壽 所得替代率
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