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三世代投資術 目標大不同

2018-03-09 14:51聯合晚報 記者陳雲上/台北報導

中信銀行理財調查發現,多數受訪者有投資理財規畫,以基金、股票、外幣最熱門。 報系...
中信銀行理財調查發現,多數受訪者有投資理財規畫,以基金、股票、外幣最熱門。 報系資料照

2018年年初美股閃崩,預告今年投資難度將提高,面對多變的金融環境,投資人要如何擬定年度理財目標?專家建議善用「雞蛋不要放在同一個籃子」的資產配置觀念,達到風險分散效果。舉例來說,無外幣部位的投資人可配置外幣資產,除了增加利息收入外,也可利用匯率相對性達成避險投資的好處。

中信銀行財富管理客戶「2018新春理財調查」發現,74%受訪客戶今年有年終獎金,其中逾六成受訪者規畫利用年終獎金進行投資理財,理財工具以基金、股票、外幣最為熱門。

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調查也發現,不同年齡層客戶理財目標雖不盡相同,但皆以投資理財為首選。七、八年級年輕世代希望「累積一桶金」;五、六年級三明治世代重視「退休規畫」與「子女教育金」;三、四年級熟齡世代則關注在「退休規畫」及「資產移轉與傳承規畫」。

步驟一:設定明確目標

中信銀行建議,年輕、三明治世代以「目標規畫」為理財核心,首先確認目標金額,目標設定不宜模糊(例如:多存一點錢),避免在執行時無法聚焦。

舉例:父母想為子女準備留學費用,需事先思考欲送子女前往那個國家?念大學還是研究所?將目標設定從「存子女教育金」,轉變為「在10年內存到新台幣500萬元,讓小孩可以在美國完成大學四年的學業」等明確的規畫。

聯合晚報提供
聯合晚報提供

步驟二:結算閒置資金

設定目標後,第二步是確認自己有多少資金,並不是帳戶裡所有積蓄皆可當成已準備的資金,而是將手中資金釐清目的後,扣除待繳的保費、生活費、緊急預備金等必要項目,結算出可運用的「閒置資金」,才是已具備之預算。

步驟三:補足資金缺口

目標清楚且確認已有資金後,下一步就是補足缺口。多數人有多餘收入才會投資,因此無法累積財富到目標金額,中信銀行建議,領到年終獎金與每月薪水後,先扣除儲蓄金額,剩餘金額再作為生活花費使用。

針對熟齡世代,中信銀行提醒,不僅需及早做好退休理財規畫,同時為下一代的資產傳承做好準備。考量近期稅務環境變化,如:遺贈稅分級制度,最高累進稅率由10%提升至20%、台版肥咖條款將於2020年上線實施等,均會影響整體配置,應先預留稅源或資產傳承規畫。另外,也可提前為子女開立兒童理財帳戶,開啟親子理財的第一步。

中信銀 年終獎金 遺贈稅
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