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專家教你保 /錠嵂保經:兩階段投保 打造退休金流

2017-12-31 00:03經濟日報 記者郭幸宜整理

錠嵂保險經紀人北二營業處區經理楊子瑩
錠嵂保險經紀人北二營業處區經理楊子瑩
過去民眾認為,退休後靠政府給付年金就能過日子,但現在政府退休金財政困難,年金勢必因改革而打折扣,加上平均餘命拉長,長壽變成未來生活風險之一,面對退休生活費。我認為要先破除三大迷思,包括「未提早規畫,快退休才準備,發現來不及」、「收入有限,擔心做退休規畫,會影響現在的生活品質」、「即便開始規畫,也會因虧損或有其他資金需求,而挪為他用」。

要解決上述三大退休規畫迷思,市場上主打退休規劃的投資理財工具,民眾可依自身風險可承受程度,選擇不同的工具,若是比較保守對風險承受能力不高者,保險就是能克服人性與以上三大迷思的好工具。

以年金險舉例,其特色是採期繳或躉繳保費,到特定年齡,可決定要一次領或是年金,作為退休生活費來源。對保戶來說,既能長期投入、提早準備,又可透過期繳保費的方式,在收入有限的條件下,分批投入,較不會造成經濟負擔。

若在保單未滿期或未年金化前就中斷繳費,保戶恐有損失,因此大多數民眾都會持續繳費,好處是,不會受其他因素影響而中斷準備,或挪為他用,不間斷地持續準備未來的退休生活費。

但要注意的是,投保年金險做出一次領或領年金的選擇後,不能再更改,因此對資金配置彈性需求度較高的保戶,可以依自己的工作時間與退休規畫需求,利用保單不同的特性來搭配。

例如30歲投保繳費20年期的年金險,到了50歲保單期滿,可能還在工作,尚不需領年金,這時可選擇一次領,再把這筆錢投入在增額型的保單中,繼續本利滾存,到等真正決定要退休,再以定期提解的方式,創造現金流。

最後要提醒,每個人都會從職場上畢業,都要替自己的退休規畫做準備。除了慎選適合的工作,也要找專業的保險經紀人從業人員,剖析現在的需求,以及未來的風險,尤其詳閱保單條款內容,才能保障自身的權益。

退休理財三大迷思

• 未提早規畫,快退休才準備,發現來不及

• 收入有限,擔心做退休規畫,會影響現在的生活品質

• 即便開始規畫,也會因虧損或有其他資金需求,而挪為他用

(本文由錠嵂保險經紀人北二營業處區經理楊子瑩提供)

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