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買美元保單 留意四關鍵

2017-09-11 00:27經濟日報 記者陳怡慈/台北報導

新台幣對美元升勢再起,美元保單銷售紅不讓。專家提醒,民眾投保前應有四大認知。 本...
新台幣對美元升勢再起,美元保單銷售紅不讓。專家提醒,民眾投保前應有四大認知。 本報系資料庫

新台幣對美元升勢再起,美元保單銷售紅不讓。專家提醒,民眾投保前應有四大認知,包括:宣告利率不等於投資報酬率、宣告利率計算方式各家壽險公司不同、長期持有須考慮匯兌風險、不宜超過整體資產配置的二成。

持有美元保單須注意哪些事情?公勝保經北區業務副總陳德成指出,很多人會誤以為保單的宣告利率等同保單的投資報酬率,但這兩者是有差距的。

宣告利率是每年浮動的,且不保證一定高於保單預定利率,一旦投資大環境、保險公司收益不如預期,宣告利率可能比不過預定利率,當年度保戶就會拿不到回饋分享金。

其次,並非每家壽險公司計算宣告利率的方式都一樣。有的壽險公司取自全年宣告利率的平均值,有的依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家壽險公司旗下商品,每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣。

再者,美元保單既然是以美元繳保費、也是以美元支付保險金,未來就會面臨匯率的風險。

例如保戶於新台幣對美元為30.5元兌1美元時,結匯躉繳一筆10萬美元保單,十年後滿期領回時,匯率為33元兌1美元,換回新台幣時,除了保單報酬率外,還可享約8%的美元升值利益。

萬一新台幣走強,匯率是29元兌1美元,則會出現約5%的匯損,吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產,直接拿美元去繳保費,就可以比較不需考慮匯率變動的風險。

最後,身處在高度國際化的世界,如果把全部資產放在新台幣也是風險集中,建議適當配置到外幣上,尤其是美元等主流貨幣。不過,相較於美元定存、美元計價基金等金融工具,美元保單的變現性相對較低。

民眾萬一在投保的前幾年,臨時需要用錢,有可能會面臨扣除費用率後,保單價值不夠保本的窘況,因此建議美元保單的配置比率不宜高過持有資產的二成。

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