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當 AI 造假成本趨近於零、AI 犯罪如影隨形,法律發展能否趕上科技?

【 AI 社會新挑戰】專題報導,解析 AI 時代的機會與威脅!



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信用卡詐騙/ ApplePay、GooglePay 用戶命運大不同 關鍵這2點

短短1分鐘內,小李出現了八筆馬來幣交易,金額、地點,都跟他過往的交易型態不符,銀行卻未發現異常。 路透
短短1分鐘內,小李出現了八筆馬來幣交易,金額、地點,都跟他過往的交易型態不符,銀行卻未發現異常。 路透

本文共1641字

經濟日報 記者邱金蘭/台北報導

經濟VIP文章限時開放

詐騙橫行,信用卡盜刷爭議頻傳,金融消費評議中心近來也接獲不少跟詐騙有關的信用卡爭議案件,其中有兩個案件都是綁定信用卡,一個綁Apple Pay、另一個綁Google Pay ,結果前者銀行要負責,後者卻是民眾要自行承擔損失。

故事的源起是小李(化名)去年5月誤觸釣魚網站,發現遭盜刷36萬元後,就打電話給銀行辦掛失止付,並向警局報案。銀行事後卻說:無法追回這筆款項,持卡人必須繳交這36萬元卡款。

小李不服跟評議中心申訴,小李說,綁定行動支付Apple Pay的手機號碼,並不是他當初申請信用卡留存的號碼,銀行不能只憑OTP密碼就允許綁定並進行交易。

他還說,這筆消費地點在國外,並不是他習慣的消費地,銀行沒有打電話做確認才讓交易成功;而且這筆刷卡金額已超出銀行提供的刷卡額度,銀行卻沒有預防機制,明顯有疏失。

銀行則主張,小李綁定Apple Pay當天,銀行有寄發OTP(一次性密碼)驗證簡訊,小李也輸入密碼無誤後,才完成綁定;銀行事後也有協助申請爭議款項處理,但信用卡國際組織認定刷卡消費的商品已取得,商店拒絕退回爭議款項。

銀行認為,小李沒有保管好OTP密碼導致損害發生,自應負清償之責。

一分鐘八筆外國消費紀錄 銀行未察覺異常

評議中心評議結果認為,小李信用卡資料遭冒用,讓詐團順利綁定Apple Pay完成交易,無法說小李有盡到保管密碼之責;銀行也確實協助爭議款項處理。

但是小李主張銀行自行給超額刷卡金額,已超過他的經濟負擔,而且超額將近40%。雖然銀行認為依信用卡契約約定,銀行可以考量申請人的信用及往來狀況,核准申請人的超額交易,但超額刷卡究竟不是常態,應由銀行自負控管責任。

而且爭議款項是在短短1分鐘內,進行八筆馬來幣交易,交易的金額、地點,也跟小李過往的交易型態不符,似有異常之虞,實難認定銀行已履行信用卡約定的善良管理人之注意。

因此,衡酌兩造間具體情形,小李被盜刷的交易,超過原本信用卡額度的部分債權不存在,也就是約十萬元的卡款,要由銀行自行吸收。

而同樣因詐騙,信用卡被盜刷的小張,情況就沒有小李幸運了。

小張未發現手機被綁定 5萬損失自己擔

小張(化名)因收到監理站罰單未繳的釣魚簡訊,信用卡被詐團綁定Google Pay後,遭盜刷了5萬多元,小張接到刷卡簡訊後,立即跟銀行客服反映並停卡,也到派出所報案。

小張說他沒收到任何綁定信用卡的OTP簡訊,但銀行主張,銀行受理Google Pay行動支付綁定信用卡申請前,有寄發OTP到小張留存在銀行的手機門號,簡訊裡還加註「慎防詐騙!勿將密碼提供他人」等警語,已履行善良管理人之職責,小張應負清償責任。

評議結果認為,從銀行提供的簡訊發送畫面,可以得知銀行有寄出OTP密碼簡訊,綁定成功後也再發了一通簡訊給小張,提醒慎防詐騙,若非本人申請,請立即連絡客服或在銀行APP鎖卡。

但從信用卡被綁定Google Pay後,到被盜刷5萬多元之間,相隔將近5小時,小張都未能及時察覺,進行取消綁定、停卡等補救措施,雖然小張主張從未收到銀行寄發的簡訊,但又拿不出具體證明。

因此評議結果認為,無法認定這筆5萬多元的信用卡債權不存在,小張還是要繳這筆錢。

同樣都是綁定行動支付的爭議案件,為何被綁Apple Pay的小李可以免負擔部分損失,但綁Google Pay的小張卻必須承擔全額損失?

來路不明的OTP 不要亂按

評議中心人員表示,通常持卡人輸入OTP密碼後就很難不認這筆債權,但評議委員基於維護消費者權益,會從銀行是否做好應有的風控去作判斷。

以這兩個案件為例,小李可以部分有理的關鍵就在於,第一,超額刷卡,銀行是否有做好風險控管。

第二,在短時間內被密集刷了八筆馬來幣,且不同持卡人過去消費習慣,銀行卻未發現,同樣凸顯銀行的風險管理問題。

評議中心人員表示,有關綁定行動支付的詐騙爭議案件相當多,但在金管會採取多項強化措施後,最近案件已經明顯變少了;詐騙猖獗,銀行的風控應跟上腳步,善用AI等科技,協助偵測異常,也可減少爭議案件。

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