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惠譽信評今天表示,LINE Bank明年有望單年度損益兩平,將來銀、樂天銀的資金去化仍有成長空間,同時考量政府可開放純網銀經營的業務今年都會開放,今年可謂是將來銀與樂天銀的經營關鍵年,業者要各憑本事。
台灣3家純網銀樂天國際銀行、連線銀行(LINEBank)、將來銀行分別在2021年、2022年開業,惠譽信評今天發布報告,台灣純網銀將透過多元管道擴大收入來源。
惠譽信評台灣分公司副總經理陳怡如接受中央社採訪時表示,3家純網銀2023年虧損都有收斂,主要受益於放款跟投資活動利差收入改善,金管會持續開放純網銀業務,包含外匯、銷售基金,企業金融部分也針對聯貸案的參貸跟3人以上法人開戶做試辦,有望持續改善獲利。
根據金管會統計,LINE Bank存放比達66.71%,意味100元存款中、有66元用來放款,居純網銀之冠,其次為將來銀56.5%與樂天銀39.84%,對比全體國銀存放比約7成,顯示純網銀資金去化仍有成長空間。
惠譽預期LINE Bank最快明年有望單年度損益兩平、2026年有望獲利。陳怡如指出,以亞洲地區純網銀損益兩平時間來看,4到5年獲利屬大宗。
陳怡如觀察,LINE Bank初期積極獲客,也是最早需現金增資的純網銀,目前營運相對穩健。如何把客戶轉為獲利來源,LINE Bank有2點優勢,首先是LINE市占率高,第2,母公司具備科技行銷專業,預期LINE Bank持續精進發展自家信用評分模型,透過更細緻觀察用戶行為,做出更精準的客戶定價策略,反映在放款利率上。
將來銀行、樂天銀行今年首季戶數分別達35.8萬戶與21.8萬戶,外界關注開業5年有無可能損益兩平。
陳怡如表示,持續擴大客群,對將來銀、樂天銀還是很重要,今年會是這2家純網銀的經營關鍵年,因可開放業務今年就會告一段落,像是3人以上企業戶可透過線上開戶等,後續業者就是「各憑本事」。
以將來銀行來說,陳怡如指出,產品具備多元性,除了信貸,也提供房貸、申請聯貸案參貸等,如何借助大股東中華電信的優勢,將是後續觀察重點。樂天銀行則採謹慎腳步,確保資金都用在刀口上,聯貸案參貸業務對資金去化已有改善,今年年報出爐後就可觀察對放款、手續費收入等業務影響。
惠譽指出,持續觀察純網銀存放比、淨利差、手續費收入等成長力道,純網銀初期放款多瞄準信用較好的使用者,但未來擴展到信用稍微差一點的用戶時,若信用成本仍維持低水準,也是競爭關鍵。
根據中央銀行統計,若不計入營運費用等成本,3家純網銀淨收益在2022年到2023年間都呈改善,LINEBank從新台幣200萬元增至5.9億元,將來銀也從負3800萬元改善到900萬元,樂天銀從2800萬元增至1.04億元。
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