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歲末檢視家庭保單 全球人壽提醒四原則

本文共1021字

經濟日報 記者陳怡慈/即時報導

全球人壽提醒民眾,進行年終家庭保單檢視時,應秉持四大原則,並因應家庭成員動態評估三大風險,滾動式調整,才能讓保險適時發揮功能,確保家庭生活穩定。

內政部2021年戶數結構統計發現,過去15年來,四人以上的家戶數逐漸減少,唯獨三人以上的家戶數逐年增加,核心家庭成為我國的主力,一家三口成為家庭常見樣態。

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全球人壽表示,由於只有一個小孩,家長幫孩子規劃的保障往往比自己高很多,忽略了自己身為最重要的家庭經濟支柱,保障應該要高於孩子,因此,檢視保單第一個原則就是檢視家庭成員保障。

第二個原則為檢視保單文件,包括是否需要變更月繳、季繳、或年繳保費的繳費方式,比如可能薪水的變化影響資金調度問題,適時調整繳費方式或許可減輕財務壓力。

此外,是否隨著家庭狀態變更保單受益人,比如已結婚生子者,可能需要調整婚前投保的保單受益人,以符合當前保戶最新的風險需求。

第三個原則為檢視經濟條件,很多人的保單是小時候由父母幫忙投保,但出社會後沒有讓保單隨著經濟條件轉變而調整。

全球人壽表示,保險應該跟著經濟能力變化調整,比如年收入50萬元跟150萬元,適合的保障會有所差異。

當收入提高,保障額度可依當時需求重新檢視與規畫,例如:提高壽險保障、補足醫療保障或規劃退休金流等,以符合自身當下或未來的經濟條件需求。

第四個原則為檢視趨勢變化,例如,現在有COVID-19等新型傳染病,導致就醫或住院情況變多,或是身邊親友癌症比率越來越高,可諮詢專業壽險顧問,釐清是否有新增風險,幫助自己重新調整適合自己的保單架構。

規劃小孩保險額度時,應以父母親收入來決定小孩保險的日額,其他醫療開銷則可透過實支實付醫療險來涵蓋保障,才不會影響父母原本的工作收入與生活。

至於家長,除了確保家庭經濟支柱保額足夠外,還要考量三種風險,分別是不可逆風險、重大風險、日常風險。

身故是不可逆風險,要考量萬一家長身故後,如何讓家庭經濟運作穩定維持七至十年,來推算壽險額度,例如每月家庭開銷為3萬至5萬元,七年約250萬至420萬元,壽險保障額度不能低於250萬元。

重大風險主要指罹癌、失能等,如果是罹癌,可透過癌症險、重大傷病險或重大疾病險等一次給付型保單來彌補風險,但要注意的是條款適用的疾病與保障的範圍不盡相同。

若是失能狀態,由於失能有可能是意外事件或突然罹患疾病所致,可透過長期照顧險來規劃。

日常風險可透過日額型醫療險、實支實付型醫療險來轉嫁風險,避免日常突發身體不適情形,因就醫影響到生活水準、增加負擔。

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