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如何人人買得起房?網路笑話背後看盡年輕人買房不易的心酸 高槓桿是福還是禍

本文共912字

經濟日報 記者陳美君/台北報導

某網友在論壇說了個笑話,引起廣大迴響:「高房價時代下,如何讓人人都買得起房?」最終公布的答案令人莞爾,卻也道盡年輕購屋族的心酸。

網友公布的答案是:「房貸年期延長至100年。」

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在台灣,目前銀行推出,最長的房貸年限為40年,且僅限名下無房產的首購族申貸;換言之,一名30歲的小資族購屋圓夢,要到70歲高齡時才能還完房貸。

40年已是大半輩子,卻還不是最長的房貸期限,位於北歐的瑞典因房價高漲,銀行紛紛延長房貸期限,2013年時瑞典房貸平均還款年限高達140年。為此,瑞典國會特別在2016年通過法案,規定房屋貸款還款年限最多105年,這個國家的房貸,竟長達一世紀。

瑞典央行房貸期限超過100年,主要原因是償還年限拉得越長,每月繳得越少,一般民眾才能負擔,許多瑞典屋主的房貸要到他們的孫子輩才能把房貸償清,萬一房屋的繼承者繳不起房貸,就會出售房屋。

除了北歐的瑞典,日本在1990不動產泡沫破滅前,也曾長達近百年的房貸專案。銀行主管表示,日本正當房價飆漲時,曾推出所謂「二代」、甚至「三代」房貸專案,當時「祖孫三代」手牽手、一同到銀行簽訂房貸契約,貸款期限可長達90年甚至100年,購屋者除可終身分期付款外,還延伸到下一代的子孫。

由此可知,房價高漲不只在台灣上演,全球多國都有相同問題,只是台灣的薪資普遍偏低,對年輕族群而言,每月賺得錢就這麼多,加薪速度遠不及房價上漲,若沒有長輩們的「請支援買房」,單靠一己之力,或薪資不夠豐厚的雙薪家庭,購屋是個遙不可及的夢想。

那麼,拉高貸款年限,對購屋族群而言,是個解方嗎?

銀行主管分析,房貸年限長, 對銀行來說,代表借款人還款能力偏低,可能是手上投資項目或日常支出太高,且時間拉得長,貸款戶的個人生涯與收入可能波動,導致銀行授信風險偏高,所以銀行授信時,會考慮擔保品的座落地點、借款人的工作性質是否穩定、未來是否有足夠的現金流可償還貸款,此外,年齡加上房貸年限,不得超過一定數字,例如要申請40年房貸,僅限首購族,年齡不得超過35歲。

對借款戶而言,民眾長期繳房貸,累計利息會大幅增加,每個月繳少少的錢猶如「溫水煮青蛙」,若央行啟動升息循環,將增加借款戶的負擔,每月還款金額恐步步高升,不得不慎。

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