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樂透保單夢碎/產險公司瘋狂對賭Omicron,今年恐掀理賠海嘯

產險公司起初看到防疫保費收入很多、很好,就趕快推這類商品,但忽略防疫保單的風險其實很高,只能說,這次產險公司「賭輸Omicron」。圖為民眾前往快篩站做PCR。 記者曾原信/攝影
產險公司起初看到防疫保費收入很多、很好,就趕快推這類商品,但忽略防疫保單的風險其實很高,只能說,這次產險公司「賭輸Omicron」。圖為民眾前往快篩站做PCR。 記者曾原信/攝影

本文共2058字

經濟日報 記者邱金蘭/台北報導

「花500元、隔離就賠你10萬元」,這是台產去年初熱賣的防疫保單,這張「神單」推出後轟動武林,其他業者也相繼推出類似商品,理賠金額也許沒那麼高,但內容大致相同,不少人一口氣買了很多張,以便被隔離時就有錢拿,彷彿是在「買樂透」。

先別急著評價民眾的搶購心理,因為對推出防疫保單的產險公司來說,又何嘗不是心存僥倖下「賭注」:為了搶保費收入,不惜跟病毒對賭。只可惜,產險公司的風險評估跟控管,跟不上病毒的腳步,如今多家產險公司正陷入沈重理賠負擔、續保及理賠爭議不斷的風暴中,惡夢何時能結束,就跟病毒何時會消失,一樣沒有答案。

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去年防疫保單熱賣  理賠金額同創新高

產險公司的理賠壓力有多大?數字會說話。

根據保險事業發展中心統計,去年一年產險業承作的「健康險」,賠款金額是14.7億元,創歷年賠款金額最高紀錄;「其他財產保險」的賠款金額有38.45億元,同樣是歷年最高。

這跟防疫保單熱賣有關,一位產險業者表示,市售的防疫保單,主要分為「健康險」及「費用保險」(例如隔離就賠)兩種險,「費用保險」被歸類在「其他財產保險」中。

去年5月疫情一度嚴峻,全國疫情警戒升至三級,但當時隔離、確診人數,都還無法跟眼前這波相比,可以想見,今年產險業恐失血更多。

一位產業界老兵說,印象中,財產保險理賠金額最大的事件,通常是地震、颱風、洪水等天災保險居多,或是大廠的火險,但廠商的火險都有再保,天災也有再保。

再保等於把風險分散出去,而防疫保單的再保,各家作法不同,有些有再保,有些則沒有;沒有再保的,風險就得自己承擔。

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今年疫情數以萬計  產險公司恐血本無歸

另一個數字是,金管會定期揭露的防疫保單承保及理賠統計,單以防疫保險商品(不含疫苗險)來看,去年一年理賠金額占保費收入比率,是32.13%;而今年1月到4月25日,已上升至47.48%。

一位金融業高層說,這個比率愈高,代表保險公司的獲利空間愈小,如果100%,就等於收來的保費全賠掉了,這還沒算招攬費用等成本。

這些數字顯示,產險公司的防疫保單已面臨龐大的潛在風險,隨著確診人數破千、上萬,產險公司停售保單、不續保、改版保單的腳步,也不得不加速。

實際上,金管會保險局今年初以來,一直在「提醒」保險公司注意風險。

和泰產險今年1月推出類似台產「防疫神單」的商品,保費895元,隔離就賠10萬元、確診再額外給5萬元,似乎想搶「防疫神保單」契約到期的客戶,結果被保險局官員盯上,才賣11天就宣告停售,成了最短命的保單。

從現在每天數以千計、萬計的確診人數來看,這家保險公司內心應該「很感謝官員救了他們」。

但監理機關的行動,也難趕上疫情的快速變化,一位知情官員說,從業者送來備查的商品中,發現有狀況,或接到同業告狀,必要時會請業者說明精算等合理性,無法提出說明時,有些業者就會自行降低理賠額度,這些溝通程序也需要時間。

主管機關頻關切,但顯然,仍有不少產險公司「賭性堅強」、存有僥倖心態,一直到最近才驚覺超過風險胃納,相繼停售、不續保,部分公司甚至不惜反悔,傳出同意承保又不承保,而引發保戶反彈。

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產險公司心存僥倖 賭輸Omicron

市場推估,「防疫神單」讓台產慘賠5億元以上,一位保險學者說,台產在去年1月停售後,「就從此戒賭」,未再推新的防疫保單,其他產險公司則拚命跳進來,似乎並沒有從台產身上學到教訓。

大家看到保費收入很多、很好,就趕快推這類商品,但忽略防疫保單的風險其實很高,病毒株演變成病症不是很嚴重、但傳染率卻極高的Omicron,加上防疫政策變化太大,大家措手不及,衍生亂象,也讓業者面臨理賠等各種壓力,只能說,產險公司「賭輸Omicron」。

對於產險業面臨的理賠壓力,金管會主委黃天牧(左)坦言確實「有點危險」。 記者蘇健...
對於產險業面臨的理賠壓力,金管會主委黃天牧(左)坦言確實「有點危險」。 記者蘇健忠/攝影

金管會打算做什麼

擔心防疫保單對產險公司造成的財務壓力,金管會也緊盯產險公司財務結構,知情官員說,雖然產險公司的RBC(保險業資本適足率)跟淨值比都很高,但產險公司規模相對小,萬一理賠金額擴大,還是會受到衝擊,金管會會密切注意,也會盤點後續相關因應措施。

包括,已要求保險公司針對承作防疫保單情形,及對公司財務面影響,定期向董事會報告,以利董事會掌握公司經營狀況。

金管會2日在立法院特別指出,保險公司已就確診居家照護放寬理賠,承擔許多超出原保險契約約定的風險,因此,不能再以防疫政策改變增加超出契約的額外負擔,否則將影響保險公司清償能力,對沒非防疫保單保戶,也會產生不公平。

對於產險業面臨的理賠壓力,金管會主委黃天牧也開始擔心,在答覆立委質疑時坦言確實「有點危險」。官員說,理賠會遞延,情況到底有多嚴重,可能要再觀察二個月,產險公司的損失狀況才會明朗。

一位資深產險業者說,今年防理賠金額會有多大大,目前還是未知數,因政府的防疫政策隨時在變,保險公司的風險跟政策有關,但疾管署討論這些政策時不會考慮保險公司的問題。

說不定防疫政策也可以救保險公司,例如以後如果都不用「隔離」,或變成「流感化」,就沒有確診問題了。

話雖如此,但對花錢買了防疫保單的保戶來說,是否就能完全認同,就不一定了,對產險公司來說,幸運的話,也許財務壓力因此化解,但伴隨而來的將是另一波理賠爭議。

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