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通膨來襲!自己的退休金自己救 專家建議二不三要原則

本文共955字

經濟日報 記者仝澤蓉/即時報導

51勞動節快到了,忙碌了大半輩子,你想幾歲退休呢?根據勞動部統計,國人平均退休年齡為63歲,若想未來退休有足額的生活費,除了需要提前做退休準備,更要注意通膨是否會侵蝕到退休金。持續上升的通膨,讓人擔心退休金縮水,公勝保經培訓總監林如喬提出建議,退休規劃首重目標是紀律,再來也必須考慮通膨問題,掌握退休理財二不三要的原則──「不能忽略通膨」、「不能重來」、及「退休趁早起步」、「拿出部分薪水強迫存」、「避開高波動理財商品」,才能有機會順利達成退休目標。

通膨的威力有多大?只要每年2%的通膨,35年後,資產價值縮水一半。換句話說,當你以為退休金存1000萬可能夠用,但在通膨影響下,35年後的貨幣價值僅剩下500萬,會不會不夠用?

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以台灣為例,在不確定未來是否還有勞保老年給付的情況下,以勞退新制用勞工個人退休金試算表算一下,25歲的青年預計在63歲退休,起薪3萬元,每年薪資成長率2%,投資報酬率3%,工作38年後,每月只能拿到1萬395元的勞退月退金,即使再加上有破產之虞的勞保退休金,可能連維持退休後的基本開銷都有困難,因此,還是要靠自己,趁現在就要多存一筆,才能讓老後退休生活無後顧之憂。

林如喬認為,退休規劃最重要心法有「二不政策」以及「三要」的原則,即是「不能忽略通膨」、「不能重來」、及「退休趁早起步」、「拿出部分薪水強迫存」、「避開高波動理財商品」。

該拿出多少薪水比例來做退休規劃呢?公勝保經資深行銷副總詹采蓁建議,不妨參考136原則來分配預算,以年薪50萬左右的年輕人為例的話,用來規劃風險保障,例如壽險、醫療險、意外險保障的年繳保費約為5萬元(收入一成)。其他的六成則作為生活開銷,剩下三成則可用來做退休儲蓄或投資。

在理財商品的選擇,也要避免重壓在高波動風險的股票或ETF等工具上,因為報酬率起起落落,無法為資產創造穩健增值的效果,反而可能因為市場震盪,被洗出市場。

林如喬建議,相較於其他投資工具,保險商品具有波動度低、穩健增值的效果,且有多種商品都可以約定在一定年期後,進入年金給付,例如63歲後開始每年、每月領回一筆錢,作為退休後的現金流來源之一。至於險種的部分,則可考慮具有壽險保障的利變型壽險,在存退休金、累積資產的同時,也兼顧了家庭責任風險轉嫁,適合小資族或是夾薪族作為長期規劃退休之途。

規劃退休,不可忽略通膨長期的效果,不妨依照二不三要原則選擇低波動理財工具,才能有...
規劃退休,不可忽略通膨長期的效果,不妨依照二不三要原則選擇低波動理財工具,才能有機會順利達成退休目標。圖/公勝保經提供

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