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政策性地震險沒價值?產險公會千字反駁

本文共1345字

經濟日報 記者陳怡慈/即時報導

2016年2月6日發生的高雄美濃地震造成台南維冠金龍大樓等多處建物倒塌,合計117人死亡、551人受傷。邁向維冠樓塌六周年之際,有學者痛陳住宅地震基本保險的理賠支出與簽單保費、經營管理費用不成比例,難怪民眾不埋單;產險公會今(21)日傍晚發布1,146字新聞稿回應此事。

以下為產險公會的新聞稿全文:

921地震發生時,許多住宅倒塌傾斜不堪居住,造成受災民眾無家可歸,為求住宅所有權人能獲得基本的地震險保障,保險制度草創之初,考量「保費成本要消費者能負擔、理賠能快速、無爭議」,期使消費者能快速取得理賠金做復原運用、並可「累積準備金逐步擴大承保範圍」的前提下,規劃以「全倒或半倒」為承保範圍之政策性基本地震保險,若保戶在大地震發生時受有損失,能夠快速地獲得基本的地震險保障。自2002年4月開辦政策性地震保險以來,截至2021年底,我國住宅地震保險有效保單數已達333萬7,681件。

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或許有人會質疑,此項「政策性地震保險,近20年來一共收了608億元簽單保費,理賠支出只有2.7億元,其中15年還是零賠款。收進來的保費的12.5%、76億餘元,都拿去支付地震基金及產險公司辦理這項保險的費用了,民眾會怎麼想呢?」

其實,自政策性地震保險開辦以來,「不斷累積準備金並逐步擴大承保範圍,降低保費」即為其政策性目的之一,保險金額已由最初120萬元調高至新台幣150萬元,其費率亦由1,459元調降為1,350元,俾使保戶享有更高的保障及降低保費負擔。

地震基金歷年來賠付的案件雖不多,惟其每年做大規模的理賠模擬演練,並大量賠訓理賠人員,以備將來一旦發生大規模地震時能夠讓保戶迅速獲得基本保障。

未來,政策性地震保險可以逐步檢討,經營管理成本也可以優化,但賠款低經營管理費用高,並不代表政策性地震險沒有價值,開辦20年來各產險公司累積的準備金,仍累積在帳上未轉列收益,就是未來遭逢大地震時,穩定社稷安定民心的力量。

另外,考量投保戶數增加,主管機關更於2021年3月12日修正「住宅地震保險危險分散機制實施辦法」第 3、5、13 條條文,並自2021年4月1日起實施,政策性地震保險總承擔限額自新台幣700億元調高至1,000億元,俾使未來遭逢大地震時,住宅的承保受災戶皆能享有更完整的保障。

有關是否能參考澳紐等國經驗,擴大地震險理賠條件,並將颱風、洪水或地層下陷等產生的建築物損害,納入住宅地震基本保險的承保範圍?那當然是當我們準備金累積較充足時的中長期的目標。

事實上,雖然台灣地區位於環太平洋地震帶,與澳紐等國雷同,但地震發生的位置、震度、時間多有不同,依現今的科學仍難以預測,與非天災保險迥異,難以單就年度損失率評估其風險對價,因此,國際上的天災保險,雖其承保經驗均可達百年以上,但一般均以回歸期預測其風險及對價(例如:預估200年發生一次如同921地震時預期造成的損失),而政策性保險的的理賠條件,對商品訂價有顯著的影響,且商品訂價亦須考量國民所得水準,偏高的對價將降低民眾的投保意願。

產險公會亦樂見政策性保險能承擔各種天災風險,然地震以外的其他天災,不同風險單位的風險差異甚大,低風險者不願為高風險者買單,這是造成承保範圍不易擴大的原因,而即使擴大,消費者能否承擔更高額的保費,仍應審慎通盤考量為上。

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