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銀行數位借存款利息怎麼算 要懂天時地利

2020-02-29 13:43經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

銀行存款都是半年結算一次再付利息的存戶,但是在以每天的帳戶餘額計算利息時,也會因...
銀行存款都是半年結算一次再付利息的存戶,但是在以每天的帳戶餘額計算利息時,也會因為利息切換時點而有差別。 報系資料照

新冠肺炎疫情持續擴散,民眾為了防疫減少出門,宅在家利用網路或行動銀行等數位通路,進行存款、轉帳或者貸款、還款的比率大增,動動手指就解決超方便。不過,少了跑銀行趕下午三點半的麻煩,你有弄清楚過在家中敲鍵盤、划手機轉帳存款或者還款,在三點半前或者是半夜12點前操作,算是當天帳或隔天帳計利息嗎?還是傻傻分不清楚?

也許只是活存的話,因為利息微薄,少一天、多一天,累計下來利息金額差異也許不是太多,但倘若是申辦理財型房貸或者是循環型信貸,這類訴求「有動用才計息」、「當天借、當天還免息」的貸款,就有必要搞清楚銀行針對數位通路,是以哪個時點作為計息的切換點?也就是到底在幾點前還款算是「當天」帳免息?幾點後把帳戶資金借出轉走,可以省一天利息?

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經濟日報提供
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更重要的是,不像跑實體銀行每家都是下午三點半為分界,各家銀行針對數位通路的計息切換點,其實是各銀行自訂、互不相同,甚至還有銀行針對存款計息的切換時間點,和循環信貸或理財型房貸的切換計息時點,都不一樣。小資族在享受在家裡動動手指,就可借錢、還款、轉帳的便利之餘,如果沒有搞清楚計息切換點,有可能在不知情之下白白損失了利息,豈不可惜!

舉例,小明是某銀行理財型房貸或者循環型信貸的客戶,他利用數位通路在2月27日當天上午動支5萬元,27日晚上11點還回5萬元,利息怎麼算?

如果小明是凱基銀行的客戶,因為凱基銀計息以下午三點半為計息切換點,而小明是晚上八點還款,已經超過27日下午三點半,所以不算當天還,要計一天的動支利息。

但如果小明是即將推出理財型房貸的王道銀行客戶,因為王道銀行的切換點為每日的半夜12點(24時),所以同樣時間操作,小明在王道銀行算是「當天借、當天還」,免付利息。

至於元大銀行,如果小明在元大銀有理財型房貸,雖然晚上11點還款也算是次日還,但倘若小明可以早一些,趕在晚上九點半的時候還款,因為元大銀的計息切換點是晚上10點鐘(22時),就可以算是當天還款免息。

存款的部分,銀行都是半年結算一次再付利息的存戶,但是在以每天的帳戶餘額計算利息時,也會因為利息切換時點而有差別。

以遠東銀行的數位次品牌bankee來看,因為bankee給予呼朋引伴開戶存款的帶頭者也就是所謂「圈主」個人,有更高的利息作為鼓勵,若圈主推介進來同一圈的存戶朋友們,存在bankee的總金額夠大,bankee會給予圈主最高活存利率2.6%,圈主自然要關心計息切換點。

再以小明為例,小明帳戶有20萬元,在26日晚上七點轉帳給小美1萬元,還是在27日凌晨零點零五分(00:05)轉帳給小美1萬元,雖然差不過五小時,但是前者小明於26日活存計息金額會變成19萬元,而後者則26日的活存計息金還是20萬元不變,因為轉給小美1萬元算是次日帳。

不過,如果小明是在凱基或者元大銀,只要改到晚上10點後轉出1萬元給小美,那麼小明26日的計息金額還是20萬元不變,不用等到半夜12點後,因為這兩家銀行的計息切換點都是晚上10點,其中,凱基銀存款與貸款的計息切換點不同。

想省貸款利息或者想多累積存款利息,搞清楚各家銀行的計息切換點,或許不一定有多少金額,但至少也可以避免因為搞不清楚,以為不管哪家銀行帳戶都只能傻傻等到半夜後或者趕下午三點半前轉帳的辛苦或緊張。

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