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張雲鵬接掌百年華南 領軍金控續攀高峰

2020-01-17 21:23台灣銀行家 採訪、撰文:蘇偉華

華南金控董事長張雲鵬。記者杜建重/攝影
華南金控董事長張雲鵬。記者杜建重/攝影

因應未來純網銀浪潮,華南銀行成立數位轉型小組,提供更優質全面的數位金融服務。也規劃實體通路全面AI化,將快速、安全、創新的金融服務滲透到客戶的生活中,帶領百年華銀邁向下一個百年。

在金融界以專業與效率聞名的華南金、銀董座張雲鵬,本身就是「華南寶寶」出身,從基層一路做起,內建獨一無二的華南DNA,回想去年中剛接掌華南金、銀董座,張雲鵬對於未來仍保有信心,一路走來如履薄冰,更要帶領這間百年老店邁向第二個一百年,再創前所未有的傲人佳績。

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張雲鵬談起華南銀行可謂是滔滔不絕,帶著《台灣銀行家》採訪團隊穿越松仁路上的行史館,從當年設立追溯自1919年的「株式會社華南銀行」開始敘述,華南銀行的發展可說是整個台灣金融史的縮影;華南銀在台灣經濟發展中更是扮演著不可或缺的角色,除積極扶助工商,配合產業發展,促進經濟繁榮,並以追求社會的共好共榮為己任。

上任後射三箭,衝高獲利

談起上任後射出的三支箭,就是為了打造更多子公司成為獲利新引擎,以及建立大數據分析團隊,同時提升證券與產險子公司的市場地位;核心子公司華南銀行除了穩固利息收入外,更要拉高手續費與財務操作收益占比,多管齊下衝高獲利,這其中的機會與挑戰更是極具意義,張雲鵬說,尤其華南金控獲利貢獻以華南銀行為主,近年來華南銀行占所有子公司獲利比重平均約92%,主要原因是銀行業營運量能較大,獲利相對穩健所致。

旗下華南永昌證券及華南產險獲利貢獻分別約3.4%及4.4%,集團將努力提升華南永昌證券及華南產險獲利貢獻,以作為新的獲利引擎。短期內期望華南永昌證券及華南產險能穩定獲利貢獻各5%,使得銀行獲利比重能逐步下降至9成以下,如以2018年度稅後淨利來衡量,華南永昌證券及華南產險稅後淨利應各提升至8億元水準,分別較2018年獲利4.56億元及6.35億元要再增加75%及26%,希望這兩家子公司在2年內稅後淨利各以8億元為目標來努力。

銀行強化獲利三支柱

昔日公營銀行的獲利大都來自傳統的企金放款業務,在消費金融方面的表現一向不如民營金融機構,但華南銀行很早就體認到,過度倚賴企業金融業務,將不利於企業的永續經營,於2006年7月在林明成董事長的領導下,進行業務發展方向的調整,提高個金放款及財富管理的比重,將手續費收入與財務操作績效進一步提升,讓華南銀行由過去僅偏重企業金融之傳統銀行,逐步轉向發展「企個金雙引擎」,而後再進化為利息收入、手續費收入及財務操作並進的「獲利三支柱」成長模式,並在獲利三支柱帶動下,華南銀行的各項業務及獲利均呈大幅度增長。

獲利三支柱成長模式包含穩固利息收入、提升手續費收入以及提升資金操作收益;首先是穩固利息收入,考慮國內金融市場競爭激烈,短期內存放利差擴大不易,華南銀行以提升各項放款業務量來穩固利息收入為主要策略,並以掌握政府政策所衍生之商機及持續推動聯貸、中小企業放款、房貸、信貸及海外分行業務等方向擴增放款量。其中尤以中小企業及新創產業在台灣近期整體經濟扮演舉足輕重的角色,目前與華南銀行往來的中小企業已超過2萬戶,占比仍低,加強中小企業放款是華南銀行的首要任務。

華南銀行整合個金、財富管理、信託、信用卡等業務,組成專業服務團隊,協助客戶進行資產規劃及提升資產收益,同時增進華南銀行手續費收入,共創雙贏。同時為掌握總體經濟與市場趨勢,提升財務操作績效,華南銀行已建立堅實的產經研究團隊,並持續強化交易人員的專業素養,以專業經研團隊掌握市場趨勢,輔以靈活操作台外幣投資部位及提升兌換利益等策略,積極提升操作績效。

證券優化電子下單系統,提升消費者體驗

華南永昌證券已經成立30年,在經紀、自營、承銷等業務已經有扎實的基礎,近幾年經紀市占率持續提升,目前已達到3.3%,成為國內前十大的券商。

未來要持續讓經紀業務市占率提高,可以採行的作法除了包括透過通路整併,汰弱扶強,降低營運成本,相對提高獲利之外,隨著網際網路與行動裝置的普及,電子下單占交易市場已經超過6成,所以未來證券經紀業務的決勝點在電腦系統與相關應用,這包括如何透過FinTech的相關應用,讓現有的電子下單服務更方便、友善,提升消費者體驗。在中長期方面,還是可以持續尋找與接觸優質的證券經紀商,進行購併,以快速擴大營運規模。

證券的另一塊業務是承銷業務,這個部分可以善用集團內外部資源,例如與銀行企業金融合作,擴充承銷案源,甚至可以到海外招商,爭取回台上市櫃承銷案件。

產險擴大業務範圍,取得市場先發優勢

已成立超過50年的華南產險,目前以車險業務為主,保費收入占57%左右,未來積極爭取保經代合作通路,擴大業務來源,同時持續開發區域汽車經銷商的汽車保險業務合作,並加強保經代、代檢廠及中古車商之業務開發,以多元化的方式增強汽車保險業務規模。

雖然產險的市場比較小,也不像銀行等可以藉由海外分行等國際業務來增加收益,屬於內需市場,但若能因應趨勢,還是有一些險種可以思考去開拓。

例如董監責任險就是一個可以探索的領域,特別是金管會已經發布相關規定,自2018年起首次公開發行的上市櫃公司都要強制投保董監責任險,2019年更要求所有上市櫃公司在6月30日前都要完成投保。由於國內專精於這種特殊險種的保險公司並不多,可以及早切入此一市場,培育相關專業保險人員,以在市場取得「先發優勢」(first mover advantage)。

華銀深耕海外網點,力挺台商鮭魚返鄉

就海外布局的部分,張雲鵬上任後更是相當重視,主要是過去曾任新加坡及紐約分行經理,之後擔任副總經理期間亦是負責督導企金業務及海外業務,因此在布局上更是眼光獨到,共有三大重點,包含:1.深耕現有分行營運量提升績效,並強化現有海外辦事處業務轉介功能;2.爭取河內代表處升格為分行或在北越另行申設分行;3.評估於印尼、泰國或其他南向國家成立辦事處以爭取成立分行或子行機會。

華南銀行目前共有13家海外分行,由於海外利差較國內市場為高,其收益良窳對全行營運績效影響甚大,故持續提升海外分行獲利一向是華南銀行的營運重點目標。

在美中貿易影響及政府政策積極引導下,帶動本次台商回台投資熱潮,不管是投資設廠、擴充產能或境外資金回流等,都可望為金融業發動新一波企業授信、財富管理等各項業務成長的動能,尤其是台商在全球電子、半導體、機械等多項領域扮演著關鍵性的角色,且多數能回台投資的廠商均是產業中的佼佼者,台商回流衍生的企金業務商機,值得本國銀行積極爭取。

華南銀行除積極配合辦理國發基金「歡迎台商回台投資專案貸款」之外,另已制定額度200億元之「台商回台購(建)置工業區土地、廠房貸款優惠專案」,並舉辦多場融資說明會,為客戶介紹政府歡迎台商回台投資行動方案。截至2019年11月底,台商回台投資相關貸款已申請核准總計46件,金額約160億元,其中屬國發基金專案貸款者計18件,金額約116億元。

尤其行政院長蘇貞昌就任後宣示照顧中小企業,華南銀行更是在放款金額上表現相當優異,積極推展中小企業放款,但對於授信風險與品質仍十分重視,目前華南銀行每月移送信保基金之放款量均位居全體銀行前3名;另依金管會資料,2019年9月華南銀行逾放比率0.14%,也遠低於全體銀行平均數0.24%,顯見華南銀行積極運用信保機制、兼顧授信風險的成果。相對弱勢的小微企業與獨資合夥事業,提供總額度40億元、利率最低1.85%的優惠貸款專案,並簡化徵信流程等等。

導入FinTech,居公股行庫之首

此外,華銀在金融科技(FinTech)居公股金融機構領先地位,是華南金的主要獲利引擎,像是麻布記帳與華南銀行洽談研發中的「存款帳務管理及數位帳戶開戶服務」,透過Moneybook App,華南用戶將可同時管理查閱各式帳戶交易往來資訊等等。

目前華南銀行數位金融團隊成立的「Open Banking研究小組」,除參與銀行公會制定標準化API計畫,同時擔任國內「開放API研究暨發展委員會」及「研究諮詢小組」成員,更在2019年6月成為首波協同財金公司完成第一階段「公開資訊類」API連通測試的金融機構。

華南銀行更致力於發展數位金融領域,近年來積極將多項科技如AI、區塊鏈應用於金融實務上,藉由MBA三主軸發展數位金融產品,包含M-行動支付(Mobile Payment)、B-區塊鏈(Blockchain)以及A-智慧銀行(AI Banking),不僅獲得優良成效,更在泛公股中取得領先地位。

張雲鵬說,展望未來,因應純網銀浪潮,華南銀行成立數位轉型小組,以客戶為核心,擁抱客戶思維,期望帶給客戶最方便、友善的金融環境,提供更優質、全面的數位金融服務。

強調虛實整合、善用科技強化數位通路服務,以客戶的角度打造最簡單、便利的操作介面,未來也規劃實體通路全面AI化,將快速、安全、創新的金融服務滲透到客戶的生活之中。

探索更多精彩內容,請持續關注《台灣銀行家》雜誌(http://service.tabf.org.tw/TTB)

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台灣銀行家

《台灣銀行家》雜誌所涵蓋議題報導領域相當多元,除了銀行業、證券、保險與金控等相關,亦對國內外政經社會議題、產業趨勢、金融教育等多有關注。內容以深入淺出、強調實務導向與高可讀性為原則,以協助讀者掌握金融情勢變化、重要政策,以及金融產業發展的最新動向。

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