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中信金、富邦銀混搭小新創的新銀行年代 區塊鏈錢包、超AI客服 4大金融科技明年改變你生活

2019-12-05 16:22商業周刊 文●張庭瑜

中信團隊研發刷臉技術,搶先在金融科技展用刷臉支付、取餐、領錢讓大家體驗。 楊文財...
中信團隊研發刷臉技術,搶先在金融科技展用刷臉支付、取餐、領錢讓大家體驗。 楊文財/攝影
想像一下,未來想領錢,不用再帶提款卡,只要站在ATM前,機器就能自動辨識你是誰,輸入密碼後,再說出「我要領3千元」,吐鈔機就自動吐鈔;又或者,未來到便利商店消費,只須讓自助結帳機器掃描你的臉,機器就能自動連結到你的銀行帳戶,直接扣款。

這樣的刷臉消費時代,在今年的台北金融科技展已經搶先讓觀展者「聞香」。到現場走一圈就能知道,金融科技在未來一年,有4大值得注意的關鍵字,將如何影響你我的日常生活。

推薦

多輪對話AI客服

機器人不再聽錯關鍵字

聊天機器人用在金融圈,已經不是新鮮事,但過去多用來回答重複性問題,比如距離最近的分行、忘記帳戶密碼等常見疑難雜症。

但現行的聊天機器人,大多只能抓出特定關鍵字、給出資料庫裡對應的回答,並不是真正了解用戶說這句話背後的意圖,因此常常出現答非所問的狀況。在這次的金融科技展上,已見到明顯的技術跳躍。

中信金控攤位堪稱為現場最擠,每一塊展示板底下就秀一個應用,意圖展現出自家AI(人工智慧)團隊的龐大生產力。其中一項就是「多輪對話」聊天機器人,透過今年AI界超夯的「知識圖譜」技術,能回溯人與機器的前幾段對話,用圖像塊狀方式理解語義。

舉例來說,過去如果對AI說,「幫我取消利率6%以上的信用卡」,AI可能只會抓到「利率6%」這個關鍵字,因此列出銀行內所有循環利率6%的信用卡清單。但現在AI已經能理解,用戶說這句話關鍵是「取消」,列出清單遠遠不夠。

23家落實開放銀行

查資產、看消費,一站搞定

「總統好!」開展第一天,總統蔡英文特地繞道財金公司攤位,來看看「開放銀行」的成果。因為這個重量級趨勢,今年終於不只是口號,而有了實際落地應用。

今年10月正式上線的金融開放API(應用程式介面),首波已有23家銀行加入,把自家存款、貸款、投資理財等功能和資料,開放給第三方新創服務業者使用。而負責推動的財金,就在攤位上母雞帶小雞,糾集了包含麻布記帳、CWMoney、錢管家和可幫你預測銀行貸款額度的AlphaLoan等新創業者參與。

開放銀行的重點,就在讓用戶原本鎖在不同銀行的帳戶資料,可以做更有效的利用。例如記帳App麻布記帳,串接超過20間銀行帳戶資訊,讓用戶可一站瀏覽所有銀行戶頭、信用卡、貸款等財務狀況;整合用戶現金流數據後,未來還可進一步推算可負擔的貸款,進而推薦適合的房貸方案。

換句話說,開放銀行上路後,第三方服務業者就能像拼樂高一樣,從裡面挑出需要的功能和資料,重組出新商業模式。

純網銀當鯰魚

金融業加速發展掌中銀行

台灣實體分行數已連5年下滑,前一陣子星展銀行宣布將在今年底前,移除全台共40台ATM、改透過自家Line客服提供13種金融服務,更震驚了金融業。把金融服務搬到線上,已經是不可擋的趨勢。

根據麥肯錫報告指出,已開發亞洲國家中,金融交易來自實體銀行比率僅12%,有過半的人願意或考慮將近4成資產轉到純網銀帳戶。

英國獨角獸新創Revolut就是成功案例,該公司已經是第二年參加台北金融科技展,Revolut透露,目前正與台灣銀行業者洽談,研擬合作進入我國的金融監理沙盒實驗。

其實這招就是Revolut從電子錢包、跨國換匯起家,一路做到加密貨幣、銀行帳戶、股票交易等服務,快速拓展到全球的關鍵。他們在切入新市場前,以能快速落地為第一考量,因此會選擇法律遵循成本較低、較容易獲取執照的項目,再一步步完整產品線。

區塊鏈幫你省錢

降低動輒破千的跨國轉帳費

最後則是區塊鏈。雖然今年聲量不若去年高,但區塊鏈卻跳脫炒作加密貨幣,默默在大型金融機構裡落地。勤業眾信訪問全球1300位資深經理人,超過一半的人認為區塊鏈是今年的首要任務之一,且正在演變為成熟的解決方案。

如紐約梅隆銀行就用區塊鏈的分散式資料庫特性,將用戶支付相關資訊儲存在多個區塊鏈伺服器,讓駭客無法像過去一樣只瞄準單一資料庫攻擊。

台北富邦銀行推出全台第一個區塊鏈跨行轉帳錢包富邦貝果支付(Bagel Pay)。北富銀資深副總經理陳弘儒為攤位做導覽時透露,11月已開始和台新銀行進行沙盒測試跨行轉帳,未來還希望能跨國轉帳,替移工族群省下動輒破千的手續費,並將服務推到東南亞。

這場金融科技進化史正在快速演進,可以確定的是,無論是傳統銀行、科技巨頭、金融科技新創,或是任何可能跟金融扯上邊的業者,誰都無法置身事外。

※本文由商業周刊授權刊載,未經同意禁止轉載。

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