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傳統銀行拚數位轉型 央行指引5大明路

2019-07-28 13:00中央社 中央社

迎接純網銀時代專題4(中央社記者吳佳蓉、潘姿羽台北28日電)純網銀來了,國銀要如何面對金融科技帶來的挑戰,央行指引5條明路外,傳統銀行業者也表示,將儘速從內而外落實數位轉型,強化虛實整合,保持競爭者優勢,並緊跟上各項金融法規創新。

金融科技浪潮不可擋 央行為國銀指路

純網銀的興起是趨勢,將為台灣金融市場帶來巨大變革,為了維持金融穩定,中央銀行也就3大方向適切調整網路銀行管理機制,並為國銀轉型指路。

推薦

第一,加強監控網路銀行的流動性,尤其在銀行非營業時間的變化, 以適時採取因應措施。

官員說明,過去實體銀行營業時間僅至下午3時30分,不過純網銀未來是24小時網路交易,資金波動度較高,因此須密切關注其流動性,有狀況才能及時做準備。

第二,放寬「跨行專戶」日終餘額抵充存款準備金上限,由4%提高至8%,充裕金融機構清算資金,以因應網路全日交易的跨行支付需求。

第三,妥適管理純網銀的外匯業務,央行今年2月修正「銀行業辦理外匯業務管理辦法」相關規定,訂定純網銀申請為外匯指定銀行的資格條件,並將對純網銀申辦外匯業務辦理實地查核,確認業者有效遵循並落實外匯法規。

迎戰純網銀 傳統銀行攘外前得先安內

純網銀究竟會分食大餅,抑或是刺激產業發展,發揮鯰魚效應,激活金融創新,第一銀行副總劉培文表示,短期內傳統銀行需要關注2個重點,第一,像是樂天或Line等純網銀業者,本身在既有的電商平台或其形塑的生態系上,用戶數量都相當可觀,進一步結合數位金融後,是否會刺激新型態的商業模式問世,開創出「普惠金融」(Financial Inclusion)的新藍海。

第二,純網銀所有業務都經由網路或行動裝置進行,可省去建置分行的成本,提供給客戶的服務如果又相當便利、具有競爭力,後續一旦成功站穩腳步,可能進一步侵蝕傳統銀行客群。

為迎擊純網銀,劉培文認為,傳統銀行不可能等到純網銀已進行破壞式創新了才行動,而是要搶先一步進行數位轉型,首先,是資訊現代化,包括核心系統新技術的導入,例如雲端、人工智慧(AI)、區塊鏈等。

其次,是產品數位化,這在現階段是不小挑戰,傳統銀行內部有相當多的流程規定,如何調整,使數位金融產品的開發、訂價及給客戶的使用體驗,能趕上原生科技公司在這方面的嫻熟表現。

最後,是市場創新化,思考如何打造長期的金融服務生態系、平台經濟,參與開放銀行(Open Banking),把餅做大。同時也會緊盯政府法規,一旦有金融科技創新上的鬆綁,在沒有資安疑慮前提下,傳統銀行要盡快跟上。

相較純網銀,劉培文認為,傳統銀行仍具有先進者優勢,既有實體據點、通路若能結合數位管道,做到「虛實互補」,也可產生加分效果;不過,他強調,長期以來,是否能持續維持優勢,數位轉型的成敗還是關鍵,銀行體質必須一步步慢慢轉變。

劉培文也舉例,在開發數位金融商品過程,一定要能容許一定程度的實驗及失敗,不能單純獲利導向;此外,目前傳統銀行大多仍聚焦在獲利性較高的客群,相較也忽略普惠金融的全民市場。

同時,「攘外前得先安內」,劉培文認為,傳統銀行的數位轉型,還牽涉到組織架構、文化及公司治理的調整,也會是相當大的挑戰。

不過,整體來看,純網銀不用投入設立分行、行員配置的成本,祭出的牛肉若夠吸睛,還是能夠吸引部分民眾「換帳戶」,進而發展各項消費金融業務,勢必會對目前既有的傳統、數位銀行造成衝擊。

至於國銀要如何面對金融科技帶來的挑戰,央行也指引5條明路,可從靈活調整經營策略與組織文化、培育金融科技人才、金融消費者需求、風險控管與消費者保障、提升競爭力等面向著手。

針對金融消費者需求的做法,央行說明,一是強化實體與虛擬通路,提供即時且多元化服務,增加客戶信任及黏著度,二是與金融科技業者進行策略性合作,合作開發金融服務市場。

轉型同時,央行提醒,國銀得先釐清商業模式可能衍生的風險,並建立相應控管機制;此外,轉變為以消費者為中心的保護機制,並強化金融商品的資訊揭露及消費者權益保障措施,如個資隱私等。

最後,國銀若要提升競爭力,央行建議,利用既有品牌價值、客戶網路及多元化通路,以提升金融服務品質及客戶滿意度,而在實體分行縮減的趨勢下,也應及早思考因應人員配置調整及再訓練轉型。

純網銀 金融科技 競爭力
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