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瞞天過海騙倒13家銀行 潤寅實業靠這三點

2019-07-04 10:20經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

圖為台企銀總行大樓 報系資料照
圖為台企銀總行大樓 報系資料照

潤寅實業涉嫌向十多家銀行詐貸巨額資金,甚至有媒體因而揶揄銀行「真好騙」,令這十多家大小銀行面上無光。其中不乏上市公司、大型金控旗下子公司,外界與這些銀行、金控的股東也不禁納悶,潤寅為何能一口氣「騙倒」這麼多的銀行?

潤寅詐貸案因為公司資本額小卻能向13家銀行融資取得高達近80億元資金,消息傳出各界頗感不可思議。

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分析潤寅案具備三大特點,一是不少受害銀行和潤寅往來超過十年以上,對這些銀行來說潤寅是擁有良好交易紀錄的老客戶;二是潤寅作為貿易商,其應收帳款的來源也就是它的客戶,不乏大企業集團、上市公司,包括台塑集團的福懋興業、新光集團等等;第三也是最關鍵的一點是,潤寅涉嫌詐貸的模式主要是應收帳款融資,而應收帳款融資對銀行業來說,是屬於一種「自償性貸款」,也就是該項融資的還款資金來源,就是其銷售對象所該支付的貨款,因此銀行對於這類偏於金流服務的融資,本來就不會要求客戶提供高額擔保品,一旦其應收帳款交易的基礎是虛構造假,就變成不用本錢的騙局。(延伸閱讀:潤寅涉詐貸80億元 為何能一口氣騙倒13家銀行?

不過,即使銀行在潤寅案負有風險控管與徵審不夠嚴密的責任,但相對來說,潤寅選擇應收帳款融資下手,其「鑽漏洞」的功夫,在企金專業強的銀行主管眼中,也算是「撲摟(pro)」級的,這可從以下幾點看出。

首先,因為潤寅自恃與這些銀行往來經年,對銀行來說是累積有一定信賴關係的老客戶,況且向來其往來企業都是大集團、上市公司,這些都使銀行對潤寅的警覺性有可能相對放鬆一點,銀行可能循例向潤寅的客戶如福懋興業抽樣查核交易行為與金額屬實就放心,沒有人想到把潤寅作為融資憑藉的一大把發票,每一筆都拿出來核對金額,真假參雜下得以蒙混過關。

其次,潤寅固然與不少銀行往來多年,但近兩三年又增加了新的往來銀行,而且銀行在授信企業時,融資額度一般都是年度檢核,在檢視是否需要調整額度時,才會上聯徵看到客戶所有的銀行往來資訊,所以如果在銀行沒有檢視額度的空窗期,潤寅的往來銀行與融資金額暴增,銀行有可能沒有及時看到這些資訊,而給予潤寅作假交易、以債養債最終淪為詐騙的空間。

第三是銀行業錢滿為患、資金氾濫,銀行可能基於資金去化與業績壓力,在面對潤寅這種本來就和很多大銀行有往來的企業,且又是承作應收帳款融資,有可能忽略風險;另外,有中小企信保基金保證分攤風險,也可能讓銀行不那麼緊張。

一家銀行企金高層主管透露,多年前潤寅曾是該行客戶,但有次企金人員(AO)發現潤寅在還款時,資金竟然不是來自潤寅的客戶付貨款匯入,而是潤寅自行到該行的某分行帳戶將錢匯入還款。

也就是說,這筆應收帳款融資還款本應來自潤寅的客戶支付貨款,結果卻變成潤寅自己還,AO警覺這種不合理的非正規作法,懷疑有可能以債養債,所以就不再與潤寅往來。如今詐貸案爆發,對照當年AO的懷疑,會不會多年前潤寅就可能如此,只是沒爆發就沒事,如今一時周轉不過來就連環爆成了詐貸?有待檢調偵辦給答案。

延伸閱讀

太離奇!銀行業者爆潤寅案有三大疑點 可當授信教材了
潤寅涉詐貸 13銀行踩雷
台企銀 檢討放款缺失
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