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中國經濟走下坡、房價持續下跌的情況下,購房者主動停付房貸的情況爆增。有報導指出,相較以往立刻走向房屋法拍償債,當前銀行逐步轉向「冷處理」,而法院也對許多強制執行申請遲遲不立案。
陸媒經濟觀察網15日報導,對於停繳房貸,商業銀行傳統的處置方式,一種是司法拍賣抵押物用來償債,一種是將債權打包出售給專業的不良資產處置公司。
不過,南方一家城市商業銀行近期並沒有用傳統的處置方式,而是直接向市場出售不良債權。原本是本金人民幣126萬元(約新台幣567萬元),抵押物為一間三線城市120平方公尺的住宅,最後該債權以88萬元底價成交,與本金相比打了7折。
該城商行支行負責人安華(化名)說,2023年底,他所在支行的房貸逾期情況明顯多了起來,目前累計已有50多筆。以往每年停繳房貸不會超過10筆,而且大部分會在當年內完成處置。
他表示,隨著房價下跌,今年以來,部分房貸的抵押物價值已無法覆蓋債權本金;加上監管機構、地方政府及法院等相關方的顧慮,透過傳統方式處置以房產為抵押物的不良債權,面臨重重障礙。
在當前的經濟情況下,報導說,部分地方政府擔心司法拍賣房產會造成一些人失去居所,所以不希望通過法拍程序處置。這是今年以來停貸增加而法拍屋沒有明顯變化的重要原因。
此外,由於法拍屋的價格普遍低於市場價,法拍屋數量太多會影響一個城市的房價,兩者甚至會形成惡性循環。這也是地方政府不願大量出現法拍屋的另一個重要原因。
至於銀行方面,對停繳房貸也逐步轉向冷處理。安華說,今年銀行用更靈活的方式應對,根據借貸人面臨的困難、還款能力和意願等分類管理和處置。在政策允許的範圍內,銀行想方設法勸說業主不要停付貸款。
假設購房者因暫時失去收入來源而停繳貸款,但本身具備恢復就業的條件和能力,銀行可能會有條件允許購房者暫停還貸,或者減低每月房貸負擔。
安華說,近年因經濟壓力較大,各行業都存在收入下降甚至失去收入來源的情況。對這種情況,銀行有義務與貸款人共同渡過難關。
對已經逾期且協商無果的房貸,銀行會根據抵押物所在的區位、價值來決定拍賣的金額。
安華說,除房貸外,今年以來,經營貸和抵押貸也面臨著不小的停貸壓力。停貸的因素很多,有就業和收入因素,也有信心和預期因素,但「根源是房價跌了」。這也是多數買房者主動停繳房貸的主要原因。
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