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在高盛聯名卡背後 蘋果有些事沒說出口

2019-03-29 11:21世界日報 記者張大仁/綜合報導

(法新社)
(法新社)

經過高度期待,蘋果終於公布了它的「新」信用卡,如果它算得上是「新」的話。

蘋果在新聞發表會上正式公布了信用卡以及其他新服務,包括該公司的新遊戲和影音訂閱產品。該卡與高盛合作,這也是該行發行的第一張信用卡,信用卡結算網路則是由萬事達卡(Mastercard)負責。

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這些是我們已經知道的。

(歐新社)
(歐新社)

在推出這張名為Apple Card的新卡時,蘋果忙不迭地吹捧許多功能。持卡人將在購買任何蘋果相關產品中獲得3%的現金回饋,使用Apple Pay購買的任何產品將獲得2%的回饋,而使用實體鈦卡進行的所有交易則回饋1%。

現金回饋將透過Apple Cash這個app每天結算,這筆錢可用於購物或經由app進行個人對個人付款。蘋果還在Wallet app中整合出新功能,以便持卡人更能檢視他們的支出並調整支付方式以滿足財務調度需求。

這些和其他功能可能看起來很了不起,但已有不少人提出質疑。就蘋果這個初入行者來說,許多其他信用卡都有更好的獎勵方案,包括美國商銀的「Altitude Reserve Visa Infinite」卡,只要經由行動支付完成交易就可回饋3%。

儘管如此,Apple Card似乎仍然可望引起蘋果迷的注意力,尤其是那些擁有最新Macbook、iPhone和Apple Watch並且是定期升級設備的粉絲。

但是,一旦你略過這些引人注目的功能,底下就是一些蘋果不會告訴消費者它的新信用卡有些什麼樣的要求了。

以下這是你應該注意的:

Apple希望用戶使用行動支付

好吧,也許這並不是什麼大不了的秘密。畢竟,還有什麼會比透過Apple Pay購買能獲得更好的獎勵呢?然而,計畫申請Apple Card的人應該先了解蘋果提供它的理由。

目前,當涉及到行動支付領域的主導地位時,蘋果從來不是贏家。根據支付產業顧問克羅恩(Richard Crone)的研究,Apple Pay只有3200萬用戶,僅比使用沃爾瑪支付的3100萬和星巴克app的2500萬人略多,而且遠遠低於使用PayPal及其P2P子公司Venmo的2.67億人。

支付專家表示懷疑美國人會有像其他國家那樣的熱情去擁抱行動支付,特別是中國。個人理財網站CompareCards產業分析師舒茲(Matt Schulz)表示,「行動支付成長遲緩,因為無論是哪個層面人們都找不出讓人信服的不用實體塑膠卡片的理由。」

其他人則認為Apple Card可能是個分水嶺,部分歸功於蘋果正在為Wallet app添加財務管理服務。克羅恩說,「它在最基本的層面上強化了金融服務,」「想想看iPod對於音樂產業的意義,以及iPhone對於手機和無線電信商的意義,蘋果金融服務也有相同的代表性。」

高盛不會出售用戶的數據,但......

隱私是蘋果發表會中的重要賣點之一。鈦金屬的實體Apple Card不含卡號,意在遏制旁人竊取卡號盜刷犯罪。此外,蘋果表示,高盛已同意絕不向第三方出售持卡人的數據。

但蘋果沒有說的是,高盛將這些數據留給自用。部分人士預測蘋果和高盛將利用收集到的數據向持卡人提供客製化貸款。

克羅恩說,這種預測基本上已經實現,因為財務管理功能基本上允許人們訂制他們的餘額還款方式。蘋果和高盛理論上可能會在未來更進一步在銷售據點進行大額購買的持卡人提供分期貸款,使用收集的訊息並分析消費者的消費習慣。

用戶可能會遇到一些客服問題

雖然這不是蘋果第一次發行聯名卡,但它卻是高盛的第一張信用卡。而且,作為支持該卡的銀行,消費者在客戶服務方面可能會遇到顛簸,因為這對高盛來說仍然是一個相對較新的領域。

個人理財網站WalletHub CEO帕巴迪米崔歐(Odysseas Papadimitriou)表示,「這款產品有可能真正吸引很多消費者,但我不知道他們是否有能力應對客戶服務需求。」

特別是,在處理與欺詐性收費相關的索賠時,高盛和蘋果將缺乏機構知識。

利率最終可能不會那麼低

蘋果將其描述為「第一張真正讓你少付利息的信用卡」。並在網站上稱該公司的目標是「提供業內最低利率」。

但是如果仔細閱讀合約細則,裡面直接寫明,根據信用評級高低,以2019年3月而言,循環利率年息(APR)將在13.24%至24.24%之間。

根據CreditCards.com數據,全美平均APR目前為17.67%。換句話說,信用分數高的消費者將獲得低於平均水平的利率。信用分數低的消費者很容易發現自己陷入高利率陷阱中。

雖然這張卡表面上不收取任何費用,包括滯納金或外國交易費,但如果消費者沒有還清其餘額,蘋果有權提高卡片利率。

此外,蘋果也沒有具體說明是否會根據信用分數設限排除某些申請人。舒茲說,「人們需要了解他們的信用分數有多少。」「大家最不想要的是在申請卡片時認為會獲得12%的費率,結果是獲得25%的費率。」

回饋計畫可能會讓用戶花更多錢

研究表明,行動支付一開始就可能會讓人們花更多的錢。如果再加上回饋計畫,它很快就會成為預算殺手。

對於信用卡產業而言,蘋果每天結算回饋獎勵的承諾有點不同尋常。一心只想存錢的人如果變得過於沉迷於現金回饋,往往會誤入歧途。

舒茲說:「重要的是人們不要每天只關注現金回饋。」「這對於那些一次繳清支付餘額的人來說可能是件好事,但它很容易讓人過度消費只為獲得獎勵。」

談到過度消費,雖然蘋果聲稱回饋無上限,但這也並不完全正確。這張Apple Cash卡片仍然帶有信用額度,代表人們將無法在不支付信用卡帳單的情況下縱情刷卡以求取現金回饋。

蘋果希望成為像Visa或萬事達卡這樣的信用卡系統

圍繞Apple Card的炒作可能掩飾了科技公司的真實意圖。正如帕巴迪米崔歐所說,蘋果公司可能不會想要打敗業界最好的競爭對手,如智慧手機領域的谷歌和三星或行動支付領域的PayPal。

相反,它可能會取代Visa和萬事達卡。帕巴迪米崔歐說,「為什麼需要中介商?」。經由這張信用卡,蘋果可以了解如何管理信用卡系統。如果其推動行動支付的目標實現,Apple Pay可以在管理信用卡交易時取代Visa或萬事達卡。

當然,如果蘋果開始蠶食這塊大餅,像谷歌,三星和微軟這樣的公司也會跟進。

然而,這可能會減少競爭:像Visa和萬事達卡這樣的公司向商家收取信用卡交易費往往是黑箱作業。如果由於蘋果的野心,信用卡網路數量縮減,那麼它們將有更多的籌碼來收取更高的費用。然後,這些費用會以更高的價格轉嫁給消費者。

在短期內,Apple Card已經準備好為Apple Pay用戶提供比大多數其他信用卡更好的解決方案。正如帕巴迪米崔歐所解釋的那樣,沒有什麼可以阻止蘋果公司做有利於它自己的事,「消費者不再受益於原有的競爭環境」。

蘋果 信用卡 Apple
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