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【名家觀點】推動保單活化 迎戰高齡社會

2021-03-04 00:40經濟日報 郝充仁(淡江大學風險管理暨保險學系教授)
銀髮族
  • 醫療險
  • 勞保年金

根據國發會估計,我國於2018年老年人口比率超過14%,正式邁入高齡社會。然而,在短短不到八年時間,預計於2026年將超過20%,成為超高齡社會。此種速度之快,堪稱世界第一,也引發政府與社會巨大的壓力。目前所推動的勞保年金改革,健保制度的調整,以及各種社會福利制度的緊縮。這些調整影響最大者,將是目前55歲至64歲的族群。如何超前部署,對這個族群提供配套措施,以減輕改革對社會的衝擊,將是台灣社會與政府共同面對的課題。

據衛福部公布的2017年老人狀況調查報告顯示,65歲至69歲的民眾中,主要的經濟來源分別為:子女奉養占26.6%,社會年金(包括勞保與國保)占26.2%,儲蓄與商業保險給付占19.8%,退休金給付占18.9%。然而,隨著少子化與高齡化的發展,未來的族群在子女奉養與社會年金給付方面,勢必會大幅下滑。如何彌補其缺口,便成為刻不容緩的議題。

此外,再根據衛福部公布的該報告顯示,參加商業保險的比例,80歲以上為10%,75歲至79歲為21%,70歲至74歲為39%,65歲至69歲為48%,60歲至64歲為61%,55歲至59歲為69%。由此可見,55歲至64歲的族群,對商業保險的接受度愈高。因此,如何有效利用商業保險,將可緩解少子化與年金改革,對社會所產生的衝擊。

然而,討論商業保險的運用時,便會發生一個嚴重的問題,亦即民眾所擁有的保險商品,無法滿足高齡社會的需求。一般言,高齡社會的保險需求有三項,分別為年金險,重大疾病醫療險,以及長期看護保險。以65歲至69歲的族群為例,前四大險種分別為,壽險為35.6%,醫療險為34.6%,意外險為26.3%,以及儲蓄險為12.1%,而長期照護險僅為0.6%。由於銀髮族年齡大,可能無法購買適合的保單。當務之急,便是將具有高保單價值的壽險與儲蓄險,儘速轉換為銀髮族所需的險種。而其中一種有效的方式,便是保單活化。

所謂保單活化,是以原保單所累積的責任準備金為基礎,在準備金不變的基礎下進行轉換。保戶可以按照目前的狀況,選擇部分或是全部的價值,轉換為年金險,醫療險或長期照護險。大致上,壽險公司所提供轉換之商品,其預定利率大多高於市場商品水準。此外,轉換後的契約,會追朔到原投保年齡。因此,其保險費率會遠低於目前再購買同類型商品。

推動保單活化,在實務上有若干障礙。首先,客戶要對自身保障規劃上,要有一定的了解。因此,在規劃保單活化前,要先做適合度評估工作。而它需要金融從業人員,結合醫護人員與社工人員共同努力完成,而這需要跨領域的結合,目前國際上盛行的金融老年學的精髓即在此。其次,由於銀髮族在金融知識上的欠缺,以及此項業務的複雜性,金融監理機關應建立一套完整的行銷程序。從保單轉換前,保單轉換過程中,以及保單轉換過程後,建構完整且嚴謹的程序,讓社會大眾安心的運作。最後,目前適合高齡長者需求的保險商品有限,其主因是壽險業無法掌握高齡者的統計資料。政府應逐步引導健保資料庫合理地提供壽險業使用,以便開發更多有益於銀髮族的保單。

面對人口結構快速的變遷,是台灣社會未來十年艱鉅且複雜的任務。如同前人所云,關關難過關關過,台灣社會與政府要有創新的思維與作法,方能因應多變的環境。

銀髮族 醫療險 勞保年金

郝充仁

美國伊利諾大學經濟學博士,現任淡江大學保險系副教授。其具備嚴謹的數字邏輯訓練,能在複雜的退休金制度找出不合理之處,並理性思索年金改革的方法。
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