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【名家觀點】長年期保單 納利率調整機制

2020-12-16 03:28專欄作家 彭金隆
趨勢
  • 銀行
  • 避險

過去除了利變商品外,長年期人身保險保單大都提供預定利率、死亡率與罹病率等的長期保證,但有保證就有風險與成本,而商品定價似乎沒有完全反映。這些動輒十年20年甚至終身保證的商品,當未來利率大幅提降低或發生率明顯上升時,由於已保證而無法調整續期保費,表面上看似對舊保戶有利,但長期將導致大量利差損或死差損等不斷累積,勢必弱化保險公司清償能力,進而危及保險市場安定,最終受害仍是保戶本身。

反之,若未來利率大幅提高或發生率明顯下降,保戶也無法要求調降保費,相對地將蒙受重大的機會損失。此時看似對保險公司有利,但長此以往可能產生保戶選擇離開保險的反中介(Disintermediation) 現象,對保險業的營運安定也不利。面對愈來愈不可預測的環境變化,保險商品長期且過度的保證,從長遠來看對客戶或保險公司都潛藏風險。

趨勢 銀行 避險

彭金隆

政治大學風險管理與保險學系教授
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